Оформить заем
Сумма 5000 руб.
Сумма более 10 000 руб. доступна со второго займа
1140 заявок оформлено сегодня
8-499-951-9180
с 7:00 до 20:00 мск, без выходных.

Блог



Самое важное и интересное о turbozaim.ru

вернуться назад

Рефинансирование: что это, когда лучше с ним, и когда лучше без него

27.06.2017

Обидно и неприятно взять кредит на несколько лет, а через пару месяцев узнать, что ставки понизились или что другой банк предлагает гораздо меньшие проценты на тех же условиях. К счастью, с этой ситуацией необязательно мириться — можно воспользоваться рефинансированием.

Что такое рефинансирование?
Рефинансирование (оно же перекредитование) — это возможность взять новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старый. Услугу можно оформить как в том банке, в котором вы уже обслуживаетесь, так и в конкурирующем. Первые готовы сотрудничать даже с клиентами с низкой платежеспособностью и должниками. Вторые более требовательны и отказывают пользователям с отрицательной кредитной историей, зато охотно возьмутся за «чужую» сделку с надежным плательщиком.
Когда есть смысл в рефинансировании?
1. Кредит оформлен не на самых выгодных условиях. Например, под 20%, в то время как конкурент предлагает 15%. Бывают ситуации, что и тот банк, который выделил средства, через какое-то время понизил ставку. Тогда вы можете остаться с ним, но уже на более выгодных условиях. К тому же многие организации различают новых и «проверенных» клиентов: для новичков ставка выше — а спустя несколько месяцев, когда становится видна платежеспособность и добросовестность заемщика, она может быть снижена по его просьбе.
2. Ежемесячный платеж стал слишком высоким. Это актуально для ситуаций, когда у заемщика сократился доход (порой даже вполне выгодные условия и не такие уж большие платежи становятся непосильными) или он изначально не рассчитал свои финансовые возможности. Чтобы не просрочить платежи, испортив себе кредитную историю, можно изменить условия займа. Обычно банки меняют схему выплат или продлевают период кредитования, за счет чего и урезаются ежемесячные взносы. Итоговая переплата в этой ситуации может стать больше, но если иначе никак, стоит пойти на этот шаг. Если финансовая ситуация вновь выровняется, всегда можно рассчитаться досрочно.
3. Вы стали обслуживаться в другом банке. Обычно для своих клиентов условия кредитования выгоднее, чем для людей «с улицы».
4. У вас несколько кредитов. Один долг вместо нескольких — это как минимум удобно, не придется вспоминать, кому сколько денег и когда нужно отдать. Но основное преимущество не в этом. Выплатив кредиты, вы обеспечиваете себе положительную кредитную историю. А один займ вместо 2-3 обычно «дешевле»: выплачивается он дольше, зато и процентная ставка ниже, и сами платежи заметно меньше — иногда чуть ли не в два раза.
5. Кредит был в иностранной валюте. Актуально, если валюта растет.
Когда рефинансирование не нужно?
1. Если вы взяли кредит на небольшой срок или на небольшую сумму.
Внимательно изучите условия кредита, который хотите взять — вполне вероятно, что суета с бумагами не стоит того, чтобы заниматься ей. Скорее всего, проще и быстрее будет расплатиться по займу там, где вы его оформили изначально. По этой же причине стоит обойтись без рефинансирования, если остаток долга значительно превышает выплаченную часть.
2. Если разница в ставке — 1-2%. На первый взгляд, экономия, конечно, есть. На деле же траты на рефинансирование (комиссия, расходы на оформление справок и т.п.) перекроют всю выгоду или сведут ее к минимуму.
На что обратить внимание?
Досконально изучайте договор, чтобы не променять шило на мыло. Прочитайте все пункты, серые и мелкие шрифты, сноски под звездочками. Неясных, расплывчатых формулировок быть не должно, двоякое толкование недопустимо! Иногда банки идут на хитрость, предлагая более выгодные условия только на определенный период, например, 3 месяца. Затем процент или размер выплат могут оказаться даже больше, чем по старому договору. Насторожить должна и большая разница в ставке, например, 10% вместо 30% на тех же условиях — обычно потом всплывают подводные камни, и оказывается, что выгоды на деле и нет.
Подумайте, какая сумма вам нужна. Рефинансирование создано только чтобы расплачиваться по долгам — банк даже сам гасит долг, минуя заемщика. Но иногда сумма кредита может быть больше займа, если в этом есть необходимость. Разницу клиент получает на руки (или на карту), ее максимальный размер, как и наличие в принципе, зависит от банка.
• Иногда банки «страхуются» от рефинансирования, включая в изначальный договор пункт о большом штрафе в случае досрочного погашения кредита (а его придется погасить, если вы будете оформлять новый). С ним можно забыть о рефинансировании, так как выгода обычно ненамного больше штрафа, если вообще есть. А иногда досрочное погашение разрешено только по прошествии определенного срока.
При переоформлении ипотеки готовьтесь, что пока жилье не перешло в залог новому банку, он в качестве обеспечения будет брать повышенную ставку (избежать этого можно при помощи поручителей или другого залога, но не все организации идут на это). Только когда все документы будут готовы, можно будет наслаждаться более выгодными условиями, ради которых все и затевалось. Конечно, если продолжить работу со старым банком, но на новых условиях, такого не будет.
Зачем рефинансирование банку?
В условиях высокой конкуренции услуга позволяет сохранить клиента или даже получить нового. Выгодно рефинансирование и при работе с должниками: бывает, стоит понизить клиенту ежемесячный платеж, как он начинает исправно платить.
Различные организации предлагают разные условия перекредитования: суммы, ставки, средства «сверх» долга. Конечно, различаются и требования: некоторым важно, чтобы заемщик совершил порядка 12 платежей прежде, чем задуматься о рефинансировании. Некоторым — чтобы до окончания действия кредита оставалось не менее полугода. Некоторые закрывают глаза на наличие в кредитной истории просрочек сроком до 10 дней.
С актуальными на 2017 год условиями и требованиями разных банков можно ознакомиться здесь.
Как оформить рефинансирование?
Изучив все условия и твердо решив оформить рефинансирование, обратитесь с заявлением в банк, в котором вы хотите взять деньги. Плюс подготовьте пакет документов: обычно это те же самые, что вы готовили для первой сделки: паспорт, справка о доходах и др. Но могут быть и дополнительные, например, справка об остатке долга, сведения о платежах (нет ли просрочек и т.п. Но эта информация дополнительно проверяется в БКИ).
Затем наступает период ожидания (обычно не более недели): организация принимает решение о сотрудничестве. И только если оно положительное, вы можете отправиться в свой банк, чтобы проинформировать его о рефинансировании, получить согласие, подписать договор и забрать документы. После этого заключается договор с новой организацией: она переводит средства старому банку, и теперь вы работаете с ней.
Если же пересматривать условия вы будете там, где брали деньги, будет достаточно лишь обратиться к персоналу организации.
Чуть сложнее обстоят дела с обеспеченным кредитом: здесь понадобится договор страхования. Для переоформления ипотеки нужны и специфические документы, но об этом уже скажет сам банк.
Как видите, нет ничего невозможного. И даже если кредит выплачивать стало слишком сложно, всегда есть решение!
(Нет голосов)

Оформить заявку



Сумма займа
Сумма более 10 000 руб. доступна со второго займа
5000 руб.
1140
Оформлено
заявок сегодня