Как снизить платеж по ипотеке
Вариант №1: Рефинансировать ипотеку
Требования к заемщику
1. У заемщика нет и никогда не было просрочек по платежам длительностью более 30 дней.
2. У заемщика не будет большой просрочки по последнему платежу. Важно понимать, что процесс рефинансирования может занять до двух месяцев, поэтому плановый платеж по ипотеке в любом случае нужно будет внести. Если средств сделать это нет, можно оформить микрозайм: он позволит избежать длительных просрочек, а значит, воспользоваться рефинансированием.
3. Остаток по ипотеке должен составлять более 100 000 рублей. Хотя разные банки устанавливают разные минимальные лимиты и лучше уточнить все на месте.
4. Заемщик ранее не пользовался услугами рефинансирования.
5. До конца действия ипотеки осталось более 6 месяцев.
В чем суть варианта – каждую суть варианта – выделить
Рефинансирование, оно же перекредитование, подразумевает, что заемщик берет новую ипотеку, уже не в том банке, в котором у него она оформлена сейчас, а в другом. Конечно, делает он это при условии, что другой банк предлагает более низкую ставку.
Полученной суммой заемщик закрывает текущую ипотеку и теперь выплачивает новую, платеж по которой меньше.
Как оформить новую ипотеку?
Заемщику нужно выбрать банк с подходящими условиями и отправить в него заявку. Как только банк даст согласие, можно предоставить ему пакет документов (кроме классических документов, запрашиваемых при оформлении ипотеки, банк запросит еще старый кредитный договор).
Как только заемщик погасит текущую ипотеку, ему нужно получить соответствующую справку в банке.
Вариант №2: Реструктуризировать ипотеку
Требования к заемщику
Особых требований нет, услуга доступна всем заемщикам.
В чем суть варианта
Реструктуризация — это увеличение срока ипотеки. Соответственно, сумма, которую надо выплатить, растянется на больший период, и ежемесячные выплаты станут меньше. Единственное, что нужно понимать сразу: при реструктуризации увеличивается общая переплата по ипотеке, ведь проценты на остаток будут начисляться дольше. Хотя никто не запрещает заемщику погасить кредит досрочно, если его финансовая ситуация снова стабилизируется.
Как реструктуризировать ипотеку?
Заемщик должен обратиться в банк, в котором у него оформлена ипотека, описать свою ситуацию и, получив одобрение, переоформить ипотечный договор. Процедура занимает обычно не более недели. Дополнительные документы банки запрашивают редко, так как уже знакомы с заемщиком, но могут попросить справку о доходах, чтобы увидеть, что они действительно упали.
Вариант №3: Частично погасить ипотеку
Требования к заемщику
Как таковых требований нет. Единственное условие: у заемщика должны быть деньги на частичное погашение ипотеки. Например, ему в наследство достался гараж, у него есть автомобиль, которым он не пользуется, он получил налоговый вычет и др.
В чем суть варианта
Если внести на ипотечный счет большую (значительно больше планового платежа) сумму, то банк предложит два варианта: сократить срок ипотеки или сократить ежемесячный платеж. Заемщик может выбрать второй вариант.
Как частично погасить ипотеку?
Недостаточно просто перечислить средства на ипотечный счет, чтобы частично погасить ипотеку. Нужно зайти в личный кабинет на сайте или обратиться в отделение банка, подготовить заявление и указать, как именно нужно распорядиться внесенной суммой (сократить срок или платеж).
Списание и перерасчет произойдут в дату очередного планового платежа, поэтому удобнее вносить средства за пару дней до него.
Вариант №4: Оформить кредитные каникулы
Требования к заемщику
1. Заемщик должен находиться в трудной финансовой ситуации. Например, его доход сократился на 30% и более, он потерял работу, заболел (например, банки идут навстречу заемщикам, заболевшим Covid-19) и др. Это нужно подтвердить документально.
2. Сумма ипотеки должна быть менее 15 млн рублей.
3. Заемщик не должен был в прошлом оформлять кредитные каникулы, пользоваться реструктуризацией и другими услугами, направленными на более комфортные выплаты.
4. Купленное жилье должно быть единственным у заемщика.
При этом банк все же может отказать в каникулах: решение он принимает только на свое усмотрение.
В чем суть варианта
Банк дает заемщикам, у которых нет возможности платить ипотеку, отсрочку по следующим платежам. В зависимости от условий ипотечного договора, эта отсрочка может составлять до 3 месяцев. Как только каникулы закончатся, заемщик должен продолжать платить ипотеку по привычному графику.
Каникулы позволяют взять передышку и поправить свою финансовую ситуацию, скопить деньги на следующие платежи, на частичное погашение ипотеки (чтобы сократить ежемесячный платеж), продать какое-то имущество, чтобы разобраться с долгами, и др.
Как оформить кредитные каникулы?
Схема стандартная: нужно обратиться в банк, где оформлена ипотека. С собой нужно иметь документы, подтверждающие сложную финансовую или жизненную ситуацию, мешающую выплачивать кредит в срок.
Вариант №5: Сдавать жилье
Требования к заемщику
Жилье заемщика не должно быть единственным — это не пожелание банка, а просто логичное условие. В противном случае заемщику просто будет негде жить самому.
В чем суть варианта
Заемщик может сдавать ипотечное жилье (квартиру / дом или комнату), а получаемые деньги вкладывать в ипотеку. Даже небольшая, но регулярная прибыль может значительно снизить кредитную нагрузку.
Как сдать жилье?
Мало кто сдает жилье официально, но в случае с ипотекой лучше сделать все по закону, так как ипотечное жилье является залоговым и сдавать его можно только с согласия банка. Обычно финансовые организации не имеют ничего против, но важно поставить их в известность и получить письменное разрешение.
С арендатором надо заключить официальный договор, а с полученной суммы платить налог, например, встать на учет как самозанятый и отчислять 4%.
Вариант №6: Воспользоваться льготами
Требования к заемщику
Заемщик должен претендовать на какие-то льготы, которые либо не засчитывались, когда он оформлял ипотеку, либо появились у него уже после оформления. Например, семья заемщика могла стать многодетной.
В чем суть варианта
Банк, в котором заемщик оформил ипотеку, может пересмотреть ставку в рамках текущего договора, и снизить ее при наличии подходящих условий.
Как воспользоваться льготами?
Не все банки охотно анонсируют снижение ставки, поэтому самый простой вариант — регулярно (примерно раз в год) отправлять запрос и уточнять, какие есть предложения для текущих клиентов и на каких условиях. Программы бывают редко, но вдруг повезет именно вам.
Вариант №7: Получить выплаты по страховке
Требования к заемщику
1. У заемщика должна быть оформлена страховка на случай потери работы.
2. Страховщик должен быть уволен (компания обанкротилась, закрылась и др.) или сокращен. При этом он не должен быть виновен в своем увольнении (например, нельзя уволиться по собственному желанию или чтобы заемщика уволил работодатель за невыполнение своих должностных обязанностей). Хотя есть банки, которым менее важна причина увольнения.
3. Заемщик не пользовался этой компенсацией в недавнем прошлом. Страховку можно получать неоднократно, но не чаще раза в год.
В чем суть варианта
Страховка не сокращает платеж по ипотеке напрямую, но позволяет получить деньги, когда они нужны. Далее уже полученную выплату можно перечислить на ипотечный счет, закрыть часть долга и пересчитать размер регулярных платежей.
Размер компенсации определяет сам плательщик, когда заключает договор страхования, но редко сумма превышает шестую часть общей страховой суммы или 6 ежемесячных платежей по ипотеке.
Как получить страховку?
Заемщику нужно обратиться в страховую компанию сразу после увольнения — обычно надо уложиться в 10 дней. Там ему подскажут, какие именно документы нужно предоставить. Чаще всего это заявление, страховой полис, копия трудовой книжки и выписка по ипотечным платежам.
