Как выбрать надежный банк
Как выбрать банк, если нужно оформить ипотеку, взять кредит или открыть вклад? Как проверить надежность финансовой организации, о которой раньше вы не слышали? Выделим несколько основных критериев.
Зачем вообще проверять надежность банка
Существует несколько банков, о которых слышали если не все, то многие: «Сбербанк», ВТБ, «Тинькофф», «Россельхозбанк», «Почта Банк» и еще несколько крупных и популярных. И кажется, что обращаться к ним, если возникнет необходимость, — это самое верное решение, ведь они на 100% надежны. Но это не всегда получается.
Во-первых, ежегодно десятки банков лишаются лицензии или разоряются. Никогда не будет лишним проверить, не грозит ли что-то подобное выбранному вами банку. Как говорится, доверяй, но проверяй. Во-вторых, что особенно актуально для ипотеки, застройщик может не работать с теми банками, о которых слышали потенциальные покупатели. Тогда придется выбирать банк из списка, предоставленного самим застройщиком. В-третьих, самые надежные организации не всегда предлагают выгодные ставки. Если хочется найти привлекательное предложение с минимумом рисков, надо внимательно изучить тему.
Системно значимые банки
Существует список системно значимых банков, которые обеспечивают устойчивость банковской системы в нашей стране. Их деятельность находится под пристальным вниманием Центрального банка России, и если у этих финансовых организаций возникают какие-то проблемы, то государство начинает им помогать.
Поэтому эти банки считаются самыми надежными. Их список обновляется каждый год. Сегодня в него входят:
1. «Сбербанк».
2. «ЮниКредит Банк».
3. ВТБ.
4. «Альфа-Банк».
5. «Тинькофф».
6. «Совкомбанк».
7. «Райффайзенбанк».
8. «Промсвязьбанк».
9. «Московский кредитный банк».
10. «Газпромбанк».
11. «Открытие».
12. «Росбанк».
13. «Россельхозбанк».
Свой рейтинг ежегодно готовит и Forbes, при необходимости можно обратиться к нему.
По каким критериям оценивать банки?
Если сотрудничать с одним из перечисленных банков не получается, можно проверить банк по нескольким показателям.
Лицензия
Банк должен иметь лицензию на осуществление своей деятельности. Посмотреть ее можно на сайте Банка России. Если хотите сделать вклад, зайдите также на сайт агентства по страхованию вкладов и посмотрите, страхует ли банк деньги вкладчиков или нет — надежные банки страхуют суммы до 1 400 000 рублей.
Акционеры
Самыми надежными считаются банки, акционерами которых является само государство, как в случае со «Сбербанком» или ВТБ. Крупные компании в числе акционеров тоже говорят о том, что банку в целом можно доверять (как пример — «Газпромбанк», чью надежность гарантирует сам «Газпром»). Хорошо, когда в ряду акционеров есть иностранные корпорации или банковские группы. Частные лица являются менее надежными акционерами, чем крупные компании, но здесь все зависит от того, кто это частное лицо, сколько у него денег, какими еще активами оно владеет.
Уточнить, кто является акционером, можно на сайте самого банка: такая информация находится в разделах типа «О банке» и подразделах типа «Акционеры», «Реквизиты», «Руководство», «Участники банка» и др.
Скрывать учредителей банк может, но это как минимум подозрительно. Возможно, банк не хочет, чтобы пользователи увидели какую-то информацию, которая их отпугнет.
Эффективность
Если доходы банка растут, а не падают, это хороший знак. Резкое, сильное или стабильное сокращение капитала — это всегда повод задуматься, стоит ли обращаться в банк, а для Центрального банка России это повод отозвать у организации лицензию. Поэтому важно оценить несколько критериев:
1. Наличие прибыли. Она должна оставаться стабильной, а в идеале — увеличиваться с каждым годом. Если это так, значит, акционеры выбрали правильную политику развития.
2. Небольшой процент просроченной задолженности. Этот показатель определяет, нет ли среди заемщиков людей и организаций, которые не выполняют своих обязательств перед банком. Если их нет или мало, значит, банк проверяет тех, кому выдает кредиты, и ответственно распределяет свои деньги. Нормой считается показатель до 6%, при этом лицензию не отзывают при показателе ниже 10%.
3. Достаточное количество собственного капитала. Его должно быть 10% или больше (обычно речь идет о суммах от 1 млрд рублей, если у банка универсальная лицензия, и от 300 млн, если базовая). Если же практически все средства банка не принадлежат ему (например, это средства вкладчиков), считать банк надежным нельзя. Плюс учтите и тот факт, что своими деньгами рисковать всегда менее приятно, поэтому, чем больше у банка собственного капитала, тем более взвешенными становятся его решения.
Эти данные банки обычно выкладывают на своих сайтах в разделах типа «О банке» и подразделах типа «Годовые отчеты». Смотреть надо не только отчеты за последний год, но и отчеты за предыдущие годы, чтобы оценить динамику: банк развивается или медленно затухает.
Обязательно проверьте информацию о банке и на сайте banki.ru: выбрав нужный банк, перейдите на его страницу и почитайте новости. Если банк попал в какую-то неприятную ситуацию, это отразится в новостях.
На что еще обращать внимание?
Условия сотрудничества
Даже с надежными банками не всегда приятно работать из-за условий сотрудничества. Например, финансовая организация может пообещать низкие проценты по кредиту, но мелким шрифтом добавит, что это предложение актуально только первые месяцы или только для кредитов на определенные суммы. Поэтому обязательно проверьте:
· нет ли дополнительных комиссий;
· действуют ли условия на протяжении всего времени или только определенный период;
· нет ли дополнительных требований: банк может попросить оформить свою карту, купить акции и др.;
· есть ли возможность досрочного погашения кредита или досрочного закрытия вклада и на каких условиях (например, по закону кредит можно погашать досрочно без штрафов).
Собственный комфорт
Есть ли у банка сайт, чтобы вы изучили услуги и условия? Есть ли мобильное приложение, чтобы управлять вкладом или кредитом? Вежливо ли ведут себя сотрудники, готовы ли они ответить на все ваши вопросы? Использует ли банк необходимые протоколы защиты информации, чтобы ваши данные не попали в руки третьих лиц? Находится ли филиал рядом с вашим домом или работой? Есть ли у банка круглосуточные банкоматы? Какие способы погашать кредит предлагает банк? Все это тоже очень важно.
Репутация
Кроме рейтингов, которые говорят о финансовых сторонах, изучите публикации в СМИ, отзывы клиентов и другую информацию. Вы узнаете, не участвовал ли банк в сомнительных операциях, хорошо ли он выстраивает отношения с клиентами и как он решает спорные ситуации. Если есть отзывы и статьи о том, как банк работал в кризис, обязательно изучите и их — при наступлении нового кризиса с большой долей вероятности организация поведет себя так, как в прошлый раз. Надеяться на смену тактики можно, но лучше не рисковать.
Возраст банка
Если банку 5 и более лет, значит, его учредители уже выработали какую-то стратегию, позволяющую им уверенно существовать и не бояться конкурентов. К тому же «взрослые» банки уже пережили минимум один кризис, значит, представляют, что делать в подобных ситуациях.
