Кредитный рейтинг

Что такое кредитный рейтинг и зачем он нужен?

Безусловно, кредитная история — это удобно. В ней указаны данные заемщика, здесь можно посмотреть, исправно ли он выплачивал кредит, как часто обращался в банк за займом, и другие моменты. Это информация в чистом виде. 

Рейтинг — это оценка кредитоспособности пользователя в баллах. Фактически это то, что думают о клиенте финансовые организации, шкала доверия. Два клиента, взявшие кредит и в срок выплатившие его, могут иметь положительную историю, но разный кредитный рейтинг, так как первый пользователь часто берет займы и всегда выплачивает их в срок (его «благонадежность» проверена неоднократно), а второй обращался в банк один раз. Либо первый гасил платежи с небольшой просрочкой, а второй строго в назначенный день. Итог одинаковый, но отношение к клиенту у финансовой организации разное. 

Кредитный рейтинг не просто позволяет «прочитать» пользователя. Он позволяет примерно оценить дальнейшую стратегию его поведения. Больше всего он нужен автоматизированным системам: например, когда вы подаете онлайн-заявку на кредит, она рассматривается автоматически, и ответ системы во многом зависит именно от рейтинга. Чем выше набранный балл, тем больше шансов на одобрение и на льготные условия. 

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Зачем нужно знать свой кредитный рейтинг? Причин несколько: желание получить кредит и уточнить свои шансы на одобрение и на льготные условия; планирование поездки за границу (известно, что человека не выпустят, если у него есть долги, поэтому не будет лишним убедиться, что их нет) или трудоустройство в серьезную организацию (банки и правительственные организации всегда проверяют своих кандидатов, поэтому прежде чем откликаться на вакансию, уточните свой рейтинг). 

Получить информацию о себе можно, обратившись напрямую в организацию, в которой вы хотите взять кредит. Нужны ваши ФИО, дата рождения и паспортные данные. 

Отличие кредитного рейтинга от кредитной истории

Кредитная история шире рейтинга: в ней указано место жительства заемщика, подробные данные обо всех кредитах, которые он брал (место, процент, размер платежей), информация о том, какой банк делал запрос кредитной истории, даже о судебных решениях спорных вопросов, если таковые имеются. Словом — здесь содержится максимум информации, которая может потребоваться финансовой организации. 

Рейтинг проще и короче. Здесь нет ни адреса заемщика, ни ИНН, ни страхового. Только оценка платежеспособности на основе его прошлой и текущей финансовой истории: данные о текущих и выплаченных (невыплаченных) кредитах с указанием суммы, количества, просрочках и другой строго «банковской» информации. То есть это краткая целевая «выжимка», представленная в числовом выражении. Содержать данные о доходах, стаже и других жизненных аспектах рейтинг может лишь в случае, если у пользователя нет и никогда не было кредитов. 

Зачем нужен кредитный рейтинг, если всю информацию можно получить из кредитной истории? Закономерный вопрос. Но все просто: рейтинг рассчитывается быстрее и особенно полезен автоматизированным системам выдачи кредитов. Пользуются им и обычные сотрудники банка: иногда нет смысла проверять кредитную историю пользователя с рейтингом 200, как и 750. 

Как формируется кредитный рейтинг?

На что смотрит система, формируя рейтинг?

1.      Качество работы с ежемесячными платежами по кредиту: вовремя ли пользователь вносил платежи, не было ли просрочек и недоплат. Сюда же входит способ погашения просрочки: самостоятельно или через суд.

2.      Текущие долги по кредитам. Речь идет о любых просрочках на момент подачи заявки.

3.      Продолжительность кредитной истории. Длинная кредитная история позволяет больше узнать о заемщике, чем короткая.

4.      Типы займов. Разница между микрозаймом и ипотекой достаточно значительна: хоть оба кредита надо погасить, они имеют разный вес. Чем больше срок кредита и кредитной истории, тем проще оценить стратегию поведения пользователя.

5.      Частота запросов на кредит. Частые заявки говорят о том, что пользователь регулярно совершает импульсивные поступки, не умеет распоряжаться своими финансами. А если большинство этих заявок отклонено, это тоже тревожный звоночек: значит, у банка были причины отказать в кредите.

6.      Количество текущих займов (кредитная нагрузка). Много кредитов одновременно не сулят ничего хорошего. У пользователя может просто-напросто не остаться средств на погашение очередного займа, а еще велик риск запутаться во всех долгах и пропустить выплату по одному из них.