Как в 2024 году изменились права заемщиков и МФО

В 2024 году правила игры на рынке микрозаймов в России серьезно изменились. Центральный банк ввел новые требования, направленные на защиту прав заемщиков, борьбу с мошенничеством и снижение общей закредитованности населения. Эти нововведения касаются каждого, кто планирует взять заём или уже имеет кредитные обязательства.

Изменения затрагивают как микрофинансовые организации, для которых ужесточаются условия работы, так и самих клиентов, получающих новые инструменты для защиты своих финансов. Разберемся, какие ключевые новшества начали действовать и как они повлияют на процесс получения займа.

Новые требования при выдаче займов

Две главные проблемы, с которыми борется регулятор, — это высокая долговая нагрузка граждан и распространение мошеннических схем с использованием онлайн-займов. Поэтому многие изменения нацелены на усложнение процедуры выдачи денег как для МФО, так и для заемщиков.

Дополнительная информация доступна по ссылке: https://cbr.ru/

Требование электронной подписи

С октября 2024 года микрофинансовые организации смогут оформлять онлайн-займы только при использовании клиентом электронной подписи. Это нововведение призвано снизить риски оформления кредитов на чужое имя.

На начальном этапе будет достаточно простой электронной подписи — например, комбинации логина и пароля от личного кабинета или кода, полученного в SMS-сообщении. Для банков аналогичные требования действуют еще с 2022 года.

Предупреждение о рисках

Если в МФО обращается клиент с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) — более 50%, — организация обязана письменно уведомить его о повышенных рисках. ПДН отражает соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к доходу заемщика.

Прежде чем выдать заём такому клиенту, МФО должна получить от него подпись (или ее юридический аналог), подтверждающую, что он ознакомлен с предупреждением о возможном невозврате долга и связанных с этим последствиях. Это делает процедуру оформления займа более осознанной.

Ужесточение макропруденциальных лимитов

Центральный банк продолжает ужесточать макропруденциальные лимиты — ограничения на долю кредитов, которые МФО могут выдавать заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Это делается для того, чтобы снизить риски в системе микрофинансирования.

Например, в 2024 году доля займов, выданных клиентам с ПДН от 50% до 80%, не должна превышать 25% от общего портфеля МФО. А для самых закредитованных граждан (ПДН выше 80%) этот лимит составляет всего 15%. Это означает, что людям с большим количеством действующих кредитов станет сложнее получить новый заём.

Самозапрет на кредиты

С июля 2024 года у граждан России появится возможность установить добровольный запрет на выдачу себе кредитов и займов. Эта мера создана для защиты от мошенников, которые могут попытаться оформить долг, завладев чужими персональными данными.

Подать заявление на установку или снятие самозапрета можно будет через портал «Госуслуги». Информация об этом будет отражена в кредитной истории, и все банки и МФО будут обязаны проверять ее перед одобрением заявки. Если запрет активен, в выдаче кредита будет отказано.

Ограничить можно будет как все виды кредитования, так и отдельные операции, например, только онлайн-займы. Самозапрет — мощный инструмент защиты, но он может создать неудобства, если деньги понадобятся срочно.

Кредитные каникулы на постоянной основе

Право на кредитные каникулы, которое ранее вводилось как временная мера поддержки в кризисные периоды, с 2024 года становится постоянным. Это право распространяется на договоры, заключенные как с банками, так и с МФО.

Заемщик может запросить отсрочку платежей на срок до шести месяцев, если он попал в трудную жизненную ситуацию. К таким ситуациям относится, например, значительное снижение дохода (более чем на 30%) или проживание в зоне чрезвычайной ситуации. Воспользоваться каникулами по одному и тому же договору можно только один раз.

Стоит отметить, что многие кредиторы предлагают собственные программы реструктуризации, условия которых могут быть более гибкими, чем у государственных кредитных каникул. Уточнять возможность их применения нужно в индивидуальном порядке.

Другие важные изменения для заемщиков

С 21 января 2024 года вступил в силу еще ряд поправок, повышающих прозрачность условий кредитования и защищающих права потребителей.

Информирование о дополнительных услугах

Теперь кредиторы обязаны четко и недвусмысленно информировать клиента о любых дополнительных платных услугах (например, страховке или юридической помощи). Если от услуги можно отказаться, это должно быть прямо указано. Если же услуга является обязательным условием для получения займа, об этом также необходимо сообщить заранее.

Увеличение «периода охлаждения»

Срок, в течение которого можно отказаться от навязанных или ненужных дополнительных услуг и вернуть за них деньги, увеличен с 14 до 30 дней. Это дает заемщикам больше времени на то, чтобы спокойно изучить договор и принять взвешенное решение.

Отражение полной стоимости кредита (ПСК)

Требования к информированию о полной стоимости кредита стали строже. Теперь ПСК в процентах годовых должна указываться на первой странице договора, а также в рекламе и на сайтах. Причем размер шрифта, которым набрана ПСК, должен быть не меньше, чем шрифт, используемый для указания более привлекательной процентной ставки (например, дневной).

Что нужно запомнить

Изменения 2024 года делают рынок микрозаймов более безопасным и прозрачным для потребителей. Вот ключевые моменты, о которых стоит помнить:

• Защита от мошенников: Внедрение обязательной электронной подписи и возможность установить самозапрет на кредиты значительно снижают риски.
• Осознанное кредитование: МФО теперь обязаны предупреждать о рисках клиентов с высокой долговой нагрузкой, а информация о полной стоимости кредита стала более заметной.
• Больше прав у заемщика: Право на кредитные каникулы стало постоянным, а "период охлаждения" для отказа от допуслуг увеличен до 30 дней.

Эти меры направлены на то, чтобы финансовые инструменты, включая займы, использовались более ответственно, а заемщики были лучше защищены от чрезмерных долгов и недобросовестных практик.