Микрозаймы, деньги в долг и в рассрочку: в чем сходства и различия?

Для начала нужно разобраться с определениями и понять принципиальную разницу:

· микрозайм — это услуга, предоставляемая микрофинансовыми организациями. Вы берете деньги в долг на срок около месяца (можно и дольше, но чаще всего именно 30 дней), а отдаете с процентами в определенный день или раньше;

· долг — в долг можно взять у родных, друзей, коллег или близких знакомых. Сумма, сроки и условия обсуждаются индивидуально и зависят не только от того, к кому вы обратились, но и от конкретной ситуации;

· рассрочка — это возможность оплатить товар не сразу, а равными частями с установленной периодичностью. Услугу предоставляет непосредственно торговая сеть, в которой вы оформляете покупку (оговоримся, что услугу все же предлагают далеко не все магазины и далеко не на весь ассортимент, обычно речь идет о покупке бытовой техники, мебели, строительных материалов, верхней одежды).

Сходства и различия

1.      Цель

Микрозайм можно взять на любые цели — лишь редкие МФО уточняют, на что именно клиент хочет потратить средства. Деньги в долг родные и друзья могут дать без уточняющих вопросов, но все же чаще всего они интересуются, на что нужны средства и почему вы попали в подобную ситуацию, особенно если она повторяется регулярно. Деньги в рассрочку берут только под конкретную цель непосредственно в торговой точке при оформлении покупки.

2.      Сумма

Конечно, все индивидуально и зависит от конкретной организации, но МФО обычно предоставляют микрозаймы на сумму до 50 000 рублей. Примерно этой же суммой ограничивается стоимость товара, который можно купить в рассрочку. В долг можно взять и больше, но редко даже близкий человек готов предложить значительную сумму, обычно она не превышает 10 000 рублей.

3.      Процентная ставка

Микрозаймы выдаются всегда под определенный процент, около 2% в день. Рассрочка подразумевает отсутствие процентов вообще. Отметим только, что некоторые продавцы закладывают все возможные переплаты в стоимость товара, просто не уточняют это. С долгом ситуация индивидуальная, его могут дать как без процентов, так и под те же 2% в день.

4.      Договор

При выдаче и рассрочки, и микрозайма составляется договор, и обе стороны, участвующие в сделке, должны его соблюдать. Именно в договоре четко прописаны все условия: срок, процентная ставка, график платежей и др. Если же вы берете в долг у друзей или родных, то договора (за редким исключением) нет, все обсуждается только на словах, а потому условия легко могут поменяться.

5.      Срок и график платежей

Рассрочка — это всегда несколько платежей (обычно равных), но клиент оставляет за собой право отдать разом весь остаток долга. Длительность рассрочки — от 3 до 12 месяцев. Микрозайм обычно ограничивается одним месяцем, чаще всего долг выплачивается разово, в определенный срок, но клиент также может погасить его раньше (будьте внимательны, некоторые МФО берут комиссию за досрочное погашение). Деньги, взятые у кого-то в долг, редко надо вернуть к какому-то конкретному числу, обычно срок определяется с точностью плюс-минус 2-3 дня, и это один разовый платеж, а не несколько периодических. Кроме очевидных плюсов такой подход имеет и свои минусы: во-первых, он расслабляет заемщика, во-вторых, друг или родственник в любой момент может попросить вернуть ему всю сумму разом, и придется думать, где ее взять.

6.      Конфиденциальность

О том, что у вас есть микрозайм или вы купили вещь в рассрочку, узнает только МФО и магазин, если, конечно, вы сами не расскажете близким о своей трудной финансовой ситуации. Попросив деньги в долг, придется поделиться с родными информацией о реальном положении дел и быть готовым, что скоро о ваших трудностях узнают и другие знакомые.

7.      Справки с работы и другие документы

В этом пункте все три варианта схожи: ни продавец, ни МФО, ни родственник не будет спрашивать у заемщика документы с работы и справки по форме 2-НДФЛ. Уточним, что в каждом правиле есть исключения, что магазин и микрофинансовая организация просят предъявлять паспорт, для МФО важно также наличие источника регулярного дохода, а близкий человек перед тем, как дать в долг, может спросить, как у вас дела на работе, хоть и не потребует никакого письменного подтверждения.

8.      Вероятность отказа

Вероятность отказа в микрозайме минимальна, например, Turbozaim.ru работает даже с клиентами с плохой кредитной историей. Деньги в рассрочку магазины тоже выдают достаточно просто, так как в качестве залога выступает купленный товар, и продавец потребует его обратно, если покупатель в срок не внесет очередной платеж. С классическим долгом сложнее: у близкого человека в данный момент может не оказаться нужной суммы, либо просто он не захочет давать ее вам, и придется обращаться к кому-то другому.

9.      Скорость и время оформления

Микрозайм можно получить в течение 15 минут практически в любое время дня и ночи, если оформлять его онлайн через сайт. Рассрочка тоже оформляется моментально, но по понятным причинам сделать это можно только в часы работы магазина. К родственнику можно также обратиться в любое удобное время, но скорость ответа будет составлять от пары минут до нескольких часов.

10.   Наличие у заемщика каких-либо средств

Редкий магазин дает деньги в рассрочку, если покупатель не оплатил 20-30% стоимости товара или услуги, и купить что-то, не имея денег совсем, не получится. Чтобы получить микрозайм или занять средства у знакомых, деньги не нужны.

11.   Возраст

Микрозаймы и рассрочки — услуги для клиентов от 21 года до 65 лет, хотя бывают и исключения. В долг попросить можно в любом возрасте.

Выводы*

Деньги, взятые в долг у родных, принято относить к самым выгодным вариантам, так как редко близкий человек попросит вернуть ему сумму с процентами. Но при этом данный вариант самый нестабильный: сегодня у человека есть деньги, и он дает их вам на определенных условиях, а завтра ситуация изменится, и он попросит их назад. Не исключены и отказы, и не только из-за финансовых трудностей у самого «кредитора», но и потому, что ему просто не понравился повод для займа или он решил вас проучить. 

Деньги в рассрочку также кажутся выгодным вариантом, так как заемщик не платит проценты. Но у этого варианта есть один существенный минус: средства выдаются непосредственно в магазине на конкретную покупку. То есть если вам просто не хватает денег до зарплаты (на проезд, на еду и др.), то этот вариант не для вас. Но и когда вам нужно купить бытовую технику или что-то еще, рассрочка может оказаться не самым удачным решением: некоторые магазины предлагают хорошие скидки на товары клиентам, которые оплачивают сразу 100% стоимости, то есть при покупке в рассрочку цена будет значительно выше. 

Микрозаймы в этом плане оказываются наиболее привлекательным вариантом. Несмотря на то, что вернуть нужно не только сам займ, но и проценты, вы можете тратить деньги на любые нужды, а МФО не потребует средства раньше установленного срока. Хотите купить бытовую технику или другой товар? Посмотрите, что выгоднее: оформить микрозайм и выплатить проценты, но купить товар со скидкой, или отказаться от скидки и согласиться на рассрочку.

* Мы указали основные актуальные на данный момент условия, но каждая организация имеет свои особенности. 

Выбирайте наиболее подходящий вариант и помните: в Turbozaim.ru всегда готовы помочь всем, кто оказался в трудной финансовой ситуации!