Прольем свет на то, кто такой поручитель, какую роль он играет в выдаче кредита, какие у него есть права и обязанности.
Кто такой поручитель?
Немного о поручительстве мы рассказали в статье «Обеспеченный кредит, или Подушка безопасности для банка и заемщика», но сейчас мы поговорим об этом подробнее.
Поручитель — физ. лицо или организация (а в ряде ситуаций и несколько лиц, если сумма очень большая), которое несет ответственность по кредиту наравне с заемщиком. То есть если заемщик просрочил очередной платеж или вообще не хочет или не может платить, делать это за него как раз и должен поручитель. Бывает, что приходится выплачивать весь долг целиком — ответственность заемщика и поручителя одинакова, если в договоре не прописано иное.
Существует два вида совместной ответственности: солидарная (при невыплатах банк имеет право требовать долг с поручителя) и субсидиарная. Во втором случае банк может обратиться к поручителю, только если докажет, что заемщик не может самостоятельно погашать кредит. А если должник пропадет совсем, то привлечь поручителя не имеют права. Поэтому обычно в договоре предусмотрена солидарная ответственность. При этом имущество, купленное на полученные от банка средства, полностью принадлежит заемщику (в этом принципиальное отличие от созаемщика, который автоматически получает часть имущества).
Для банка поручитель — это своеобразная страховка, человек, который будет платить кредит, если вдруг основной заемщик перестанет это делать. Поэтому все крупные суммы, как правило, выдаются при условии, что такой человек есть. Но им не может стать лицо «с улицы», это должен быть гражданин РФ, имеющий постоянный официальный доход, покрывающий ежемесячный платеж, дополнительным плюсом станет наличие положительной кредитной истории.
Обязанности поручителя
Поручитель несет ответственность за кредит, следит, чтобы все платежи заемщик вносил вовремя, чтобы их сумма была правильной. Если это не так, банк вправе требовать и основной долг, и проценты по нему, и штрафы, и судебные неустойки с поручителя. И тут есть дополнительный нюанс: невыплаченный кредит, долги, штрафы — все данные по выплатам попадут в кредитную историю поручителя.
Права поручителя
1. Требовать от заемщика возместить ему все убытки (в том числе судебные издержки и штрафы). Выплатил 10% от суммы кредита? Имеет право потребовать эти деньги. Погасил кредит целиком? И на эту сумму может претендовать. Все эти вопросы обычно решаются в судебном порядке. На руках должны быть документы о кредите и о выплатах.
2. Оспаривать банковские решения, даже если их уже признал заемщик. Поручитель — полноправный участник сделки, и его мнение должно учитываться при совершении всех операций.
3. Получить на руки все документы по кредиту (оригиналы, а не копии), как и при заключении сделки, так и при погашении кредита.
Когда прекращается поручительство?
Поручительство прекращается, когда погашается сам кредит или истекает указанный в договоре срок; если банк с заемщиком дали письменное согласие; если без письменного согласия поручителя в договор были внесены изменения; если заемщик умер (когда речь идет о делении наследства, ситуация несколько другая, все решается индивидуально и через суд). А вот развод супругов (если один из них заемщик, а другой поручитель) никак на ситуацию не влияет.
Иногда поручитель сам может отказаться от своих обязательств: если он стал недееспособным, лишился дохода, начал выплачивать алименты, если был назначен новый заемщик.
Конечно, в вопросе поручительства есть много нюансов. Например, в договоре могут быть прописаны различные индивидуальные аспекты: сроки действия поручительства, условия, при которых поручитель освобождается от обязательств, имеет ли он права на имущество заемщика и др. Так что согласившись стать поручителем, внимательно прочитайте договор, а если у вас появились вопросы, смело задавайте их кредитору (то есть банку), чтобы не осталось белых пятен, и вы не попали в неприятную ситуацию. Также подробно о поручительстве написано в Гражданском кодексе РФ.
О чем стоит подумать прежде чем стать поручителем? Задайте себе несколько вопросов:
1. Готовы ли вы платить кредит? Не факт, что вам придется это делать, но не стоит исключать этой вероятности. Просроченный займ отразится не только на вашем текущем финансовом состоянии, но и на вашей кредитной истории и может помешать вам взять займ в будущем.
2. Хотите ли вы оформить собственный кредит? Пока вы выступаете поручителем, немногие банки согласятся выдать вам кредит на ваши личные цели. Ситуацию исправит только высокая заработная плата.
3. Согласны ли вы рисковать своим имуществом и ходить по судам? Если и заемщик, и поручитель отказываются платить кредит, банк имеет право отсудить имущество и того, и другого.
Но не стоит пугаться, не все так страшно. Нередки ситуации, когда поручитель не тратит ни рубля, а в результате получает и благодарность заемщика, и положительную кредитную историю, которая в будущем поможет ему самому взять деньги в банке. Мы лишь хотим напомнить, что здесь как в пословице. Семь раз отмерь — один раз отрежь.
