Как будут меняться процентные ставки по займам в 2024 году?

В конце 2023 года Центральный банк России установил одну из самых высоких ключевых ставок за последние годы, что немедленно отразилось на условиях потребительского кредитования. Многие россияне, планировавшие крупные покупки, решили отложить их на 2024 год в надежде на смягчение денежно-кредитной политики. Однако ожидания не всегда совпадают с реальностью.

Давайте разберемся, какие факторы на самом деле влияют на проценты по кредитам и займам, чего стоит ожидать от ставок в ближайшем будущем и как подготовиться к новым финансовым условиям, чтобы сохранить свои шансы на одобрение.

Лимиты процентной ставки по микрозаймам

Важно понимать, что рынок микрофинансирования регулируется иначе, чем банковский сектор. Центральный банк устанавливает для микрофинансовых организаций (МФО) строгий лимит по процентной ставке — не более 0,8% в день. Это означает, что МФО не могут начислять проценты выше этого порога, хотя многие из них работают именно на этой верхней границе.

Ранее это ограничение было мягче и составляло 1% в день (или 365% годовых). Тенденция к ужесточению регулирования может продолжиться. Кроме того, ЦБ постепенно усложняет для МФО выдачу займов клиентам с высокой долговой нагрузкой и плохой кредитной историей. Это может стимулировать компании работать с более надежными заемщиками, что теоретически способно привести к снижению средних ставок на рынке.

От чего зависит ставка по кредиту и микрозайму

Финансовые организации при определении индивидуальной ставки для заемщика опираются не только на законодательные ограничения, но и на множество других факторов. Ключевые из них:

• Ключевая ставка ЦБ. Это основной ориентир для всей финансовой системы. Коммерческие банки получают деньги от Центробанка под этот процент, поэтому не могут выдавать кредиты населению по ставке ниже, иначе их деятельность станет убыточной. МФО, в свою очередь, часто привлекают финансирование у тех же банков, но уже под более высокий процент, что закладывается в конечную стоимость займа для клиента.
• Кредитная история заемщика. В ней отражена вся информация о ваших прошлых и текущих долговых обязательствах за последние несколько лет. Чем лучше ваша история — без просрочек и дефолтов — тем ниже для кредитора риск, а значит, он может предложить более выгодные условия.
• Наличие обеспечения. Залог (например, автомобиль) или страховка служат для банка или МФО гарантией возврата средств. По залоговым продуктам почти всегда предлагают более крупные суммы, длительные сроки и сниженные процентные ставки.
• Поручители и созаемщики. Привлечение третьих лиц, которые несут солидарную ответственность по долгу, также снижает риски кредитора и повышает ваши шансы на одобрение и получение более выгодных условий.

Банки проводят глубокий скоринг и анализ клиента, в то время как МФО чаще используют экспресс-оценку. Поэтому в микрофинансовых организациях хорошая кредитная история может повлиять не столько на процентную ставку, сколько на максимально одобренную сумму займа.

Какими будут ставки по кредитам в 2024 году

Прогнозы по ставкам напрямую зависят от макроэкономической ситуации в стране и решений, которые принимает Центральный банк.

Влияние ключевой ставки

В конце 2023 года ЦБ поднял ключевую ставку до 16% годовых, объяснив это высоким инфляционным давлением и перегревом экономики. Регулятор ясно дал понять, что для возврата инфляции к целевому уровню в 4% потребуется поддерживать жесткую денежно-кредитную политику в течение продолжительного времени.

Это означает, что в 2024 году не стоит ожидать быстрого и значительного снижения ключевой ставки. Следовательно, и ставки по банковским кредитам останутся на высоком уровне.

Уровень закредитованности населения

Высокие темпы роста кредитования — один из факторов, который подстегивает инфляцию. Люди берут больше кредитов, тратят больше денег, спрос растет, а за ним и цены. Чтобы охладить этот спрос, ЦБ и ужесточает политику.

Если россияне продолжат активно брать кредиты и займы даже по высоким ставкам, это может стать для регулятора сигналом к дальнейшему ужесточению. Например, через введение новых макропруденциальных лимитов, которые ограничивают долю "рискованных" кредитов в портфелях банков и МФО.

Почему получить кредит в 2024 году будет сложнее

Высокие процентные ставки — это лишь одно из последствий текущей политики. Заемщикам стоит готовиться и к другим трудностям. Ожидается общее ужесточение требований со стороны кредиторов. Когда риски в экономике растут, банки и МФО становятся более избирательными и менее охотно выдают деньги клиентам, чья платежеспособность вызывает сомнения.

Кроме того, ЦБ уже снизил макропруденциальные лимиты на первый квартал 2024 года. Эти лимиты определяют, какую долю от всех выданных кредитов могут составлять займы клиентам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН). Чем жестче лимиты, тем меньше у банков и МФО возможностей кредитовать уже закредитованных граждан.

Поскольку лимиты для МФО традиционно мягче, чем для банков, при высокой долговой нагрузке или неидеальной кредитной истории шансы на получение займа в микрофинансовой компании остаются выше.

Как повысить шанс на одобрение

Даже в сложных условиях можно увеличить свои шансы на получение кредита или займа. Главная задача — снизить свой кредитный риск в глазах финансовой организации. Вот несколько способов:

• Привлеките поручителя или созаемщика. Важно, чтобы у них были хорошие финансовые показатели и чистая кредитная история.
• Предоставьте залог. Наличие ликвидного залога, например автомобиля, кардинально повышает ваши шансы, особенно при запросе крупной суммы.
• Снизьте лимиты по кредитным картам. Даже если вы не пользуетесь кредиткой, ее лимит учитывается при расчете вашего показателя долговой нагрузки. Обратитесь в банк и попросите уменьшить лимит до комфортного минимума.
• Закройте мелкие займы. Погасите небольшие долги перед подачей заявки на крупный кредит, чтобы улучшить свой финансовый профиль.

Если вы уже с трудом справляетесь с платежами, не стоит брать новый, еще более дорогой кредит. В такой ситуации лучше рассмотреть возможность реструктуризации существующих долгов, обратившись к своим кредиторам.

Что нужно запомнить

Денежно-кредитная политика, установленная в конце 2023 года, скорее всего, сохранится на протяжении большей части 2024 года. Это означает, что заемщикам придется столкнуться со следующими реалиями:

• Высокие ставки. Проценты по кредитам и займам останутся на высоком уровне, пока ЦБ не увидит устойчивого снижения инфляции.
• Строгие требования. Банки и МФО будут более тщательно оценивать заемщиков, отдавая предпочтение клиентам с низкими рисками.
• Сложности при высокой закредитованности. Получить новый кредит при наличии нескольких действующих станет значительно труднее из-за макропруденциальных лимитов.

В текущих условиях особенно важно подходить к заимствованиям ответственно, заранее готовить документы, улучшать свою кредитную историю и трезво оценивать свои финансовые возможности.