Как в 2024 году меняются правила получения и возврата займа?

Рынок микрокредитования в России постоянно адаптируется к новым экономическим реалиям и законодательным требованиям. В 2024 году заемщиков ждет ряд важных нововведений, направленных на повышение прозрачности услуг, защиту от мошенничества и снижение долговой нагрузки населения. Эти изменения затрагивают как процесс оформления займа, так и условия его погашения.

Давайте разберемся, какие поправки уже вступили в силу, какие инициативы находятся на стадии рассмотрения и как все это повлияет на обычных граждан, пользующихся услугами микрофинансовых организаций (МФО).

Ключевые изменения для заемщиков с января 2024 года

В начале года начали действовать поправки, которые касаются всех договоров, заключенных после 21 января 2024 года. Они также применяются к старым договорам, если их условия были существенно изменены, например, была пересмотрена процентная ставка.

Полная стоимость кредита (ПСК) теперь на видном месте

Центробанк обязал кредитные организации указывать полную стоимость кредита (ПСК) не только в договоре, но и в рекламе. Это особенно важно для микрозаймов, где часто указывается дневная, а не годовая ставка, что может вводить в заблуждение.

Теперь рядом с привлекательной процентной ставкой в любом рекламном материале должен быть указан диапазон значений ПСК. Полная стоимость включает не только проценты, но и все обязательные дополнительные платежи, без которых получение займа невозможно. Это помогает заемщикам трезво оценивать свои финансовые возможности и избегать скрытых расходов.

Увеличенный «период охлаждения» для отказа от допуслуг

Одной из частых проблем было навязывание дополнительных услуг при оформлении займа, например, страховки или юридической помощи. Чтобы бороться с этой практикой, был увеличен так называемый «период охлаждения».

Раньше у заемщика было 14 дней, чтобы отказаться от ненужных ему дополнительных сервисов. Теперь этот срок продлен до 30 дней. Это дает больше времени на то, чтобы внимательно изучить договор и принять взвешенное решение без спешки.

Станет ли сложнее получить заём в 2024 году?

Эксперты прогнозируют, что получить кредит или заём в 2024 году будет несколько сложнее. Это связано с двумя основными факторами: высокой ключевой ставкой ЦБ и общей закредитованностью населения. В 2023 году россияне взяли рекордное количество микрозаймов «до зарплаты» — более 30 миллионов.

Кроме того, Центральный банк ужесточает требования к кредиторам. Вводятся так называемые макропруденциальные лимиты, которые ограничивают долю кредитов, выданных клиентам с высокой долговой нагрузкой (когда на платежи по кредитам уходит более 50% дохода). Для МФО эти лимиты мягче, чем для банков, поэтому там шансы на одобрение при высоком показателе долговой нагрузки (ПДН) все еще остаются.

Какие еще меры защиты заемщиков планируются?

Часть важных для заемщиков инициатив запланирована к запуску в течение 2024 года. Они призваны сделать процесс погашения долгов более справедливым, а онлайн-операции — более безопасными.

Возвращать просроченные займы станет проще

Готовится к вступлению в силу закон, меняющий очередность погашения просроченной задолженности. Сейчас при внесении платежа деньги сначала идут на погашение штрафов и пеней, затем — процентов, и только в последнюю очередь — на основной долг («тело» кредита). Из-за этого долг может не уменьшаться, а пени продолжают начисляться.

Новый порядок предполагает иную схему: сначала будет гаситься задолженность по основному долгу и процентам, и лишь затем — неустойка. Это поможет заемщикам, столкнувшимся с временными трудностями, быстрее вернуться в график платежей.

Усиленная идентификация при оформлении онлайн-займов

Чтобы бороться с мошенничеством, когда займы оформляются на чужие данные, МФО обяжут проводить более тщательную идентификацию клиентов. Речь идет о необходимости использовать простую электронную подпись, например, через аутентификацию по номеру телефона с вводом кода или через подтверждение личности на портале Госуслуг.

Самозапрет на выдачу кредитов

Ожидается, что в 2024 году полноценно заработает механизм самозапрета. Любой гражданин сможет через Госуслуги установить запрет на оформление на свое имя любых кредитов и займов. Это станет надежным щитом от мошенников.

Предполагается, что установить или снять такой запрет можно будет в течение одного дня, что делает этот инструмент гибким и удобным.

Новые правила кредитных каникул

С 2024 года механизм кредитных каникул становится постоянным. Теперь каждый гражданин может один раз по каждому потребительскому кредиту или займу взять отсрочку платежей на срок до шести месяцев. Для этого должны быть веские основания:

• Снижение дохода более чем на 30% за последние два месяца по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.
• Проживание в зоне, где объявлена чрезвычайная ситуация (ЧС).

Во время каникул можно не вносить платежи совсем или вносить посильные суммы. Услуга бесплатна, но проценты на основной долг продолжат начисляться — их нужно будет выплатить после окончания льготного периода. Если заемщик соответствует критериям, кредитор не имеет права отказать в предоставлении каникул.

Что нужно запомнить

В 2024 году правила игры на рынке микрокредитования меняются в пользу заемщиков. Вот основные моменты, которые стоит учесть:

• Полная стоимость кредита (ПСК) теперь всегда на виду, что помогает избежать сюрпризов.
• Отказаться от навязанных услуг можно в течение 30 дней, а не 14.
• Получить заём может стать сложнее из-за ужесточения требований к заемщикам с высокой долговой нагрузкой.
• Погашать просрочку станет легче благодаря новому порядку списания платежей.
• Защититься от мошенников можно будет с помощью самозапрета на кредиты через Госуслуги.
• Кредитные каникулы стали постоянным механизмом, доступным в сложных жизненных ситуациях.

Эти изменения требуют от заемщиков большей финансовой грамотности и внимательности, но в то же время предоставляют больше реальных инструментов для защиты своих интересов.