Как уйти на кредитные каникулы

Столкнуться с финансовыми трудностями может каждый. Внезапная потеря работы, болезнь или другие непредвиденные обстоятельства способны серьезно пошатнуть бюджет и сделать своевременное погашение кредита невозможным. В таких ситуациях важно не паниковать и не скрываться от банка, а искать конструктивные решения. Одним из таких решений являются кредитные каникулы — специальный инструмент, который позволяет временно приостановить или уменьшить платежи по займу.

Этот механизм помогает заемщикам пережить сложный период, не испортив при этом свою кредитную историю и не доводя дело до штрафов и судебных разбирательств. Разберемся, что это такое, какие виды каникул существуют и как правильно оформить отсрочку.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может не вносить платежи по кредиту или делать это в уменьшенном размере. Такая отсрочка предоставляется банком на определенный срок (обычно до 6 месяцев) и только при наличии у клиента веских причин, подтвержденных документально. Важно понимать, что это не прощение долга, а именно временная передышка.

Любая отсрочка должна быть официально согласована с кредитором. Если заемщик просто прекращает платить по своему усмотрению, это будет считаться просрочкой со всеми вытекающими последствиями: начислением пеней, ухудшением кредитной истории и возможным судебным взысканием.

Несмотря на очевидную пользу, у кредитных каникул есть и существенные недостатки, о которых важно знать заранее.

• Увеличение переплаты. Начисление процентов по кредиту во время каникул не останавливается. Вся сумма накопленных процентов будет добавлена к основному долгу, что увеличит итоговую стоимость кредита.
• Временный характер. Каникулы дают лишь временную передышку. За этот период необходимо приложить максимум усилий для стабилизации своего финансового положения, чтобы возобновить платежи в полном объеме.
• Ограниченное использование. Банки неохотно предоставляют повторные каникулы. Эту услугу стоит рассматривать как экстренную меру, а не как регулярный инструмент управления долгом.
• Возможная плата за оформление. Хотя сама услуга по закону бесплатна, некоторые банки могут взимать комиссию за оформление дополнительного соглашения к договору.

Виды кредитных каникул

Причины, по которым заемщик временно не может выполнять свои обязательства, могут быть разными: серьезная болезнь, потеря работы, значительное снижение дохода, уход в декретный отпуск. В зависимости от ситуации и политики банка, можно выбрать один из вариантов отсрочки.

Полная отсрочка

Это самый распространенный вариант, при котором заемщик на установленный срок полностью освобождается от платежей — как по основному долгу, так и по процентам. Такая отсрочка предоставляется в наиболее сложных случаях, например, при потере единственного источника дохода. После окончания каникул накопленные проценты прибавляются к телу кредита, а срок погашения, как правило, продлевается на срок каникул.

Частичная отсрочка (уменьшение платежа)

Более гибкий вариант, который предполагает не полную остановку, а снижение размера ежемесячного платежа. Например, заемщик может временно платить только проценты, а погашение основного долга будет приостановлено. Этот способ подходит тем, чей доход снизился, но не исчез полностью. Он позволяет уменьшить нагрузку на бюджет и при этом не так сильно увеличивает итоговую переплату по сравнению с полной отсрочкой.

Изменение валюты кредита

Этот вид реструктуризации встречается реже и актуален для валютных кредитов. При резких колебаниях курса заемщик может попросить банк временно пересчитать его долг в рубли по фиксированному курсу. Финансовые организации идут на такой шаг неохотно и только в исключительных случаях.

Право на кредитные каникулы по потребительским и ипотечным кредитам закреплено в федеральных законах (в частности, 106-ФЗ и 353-ФЗ). Они устанавливают четкие критерии для заемщиков, которые могут претендовать на отсрочку.

Например, для получения каникул по потребительскому кредиту доход заемщика должен снизиться более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. Для ипотечных каникул список трудных жизненных ситуаций шире и включает потерю работы, инвалидность, временную нетрудоспособность и другие обстоятельства.

Как оформить кредитные каникулы

Чтобы получить отсрочку, необходимо доказать банку, что вы действительно в ней нуждаетесь. Процесс оформления обычно состоит из нескольких шагов, и начинать его нужно как можно раньше, не дожидаясь наступления даты платежа.

Пошаговый план действий:

1. Свяжитесь с банком. Позвоните на горячую линию или обратитесь в отделение. Объясните свою ситуацию кредитному менеджеру и уточните, на какие условия отсрочки вы можете рассчитывать и какие документы потребуются.
2. Подготовьте документы. Соберите пакет документов, подтверждающих вашу трудную жизненную ситуацию. Это может быть справка 2-НДФЛ, показывающая снижение дохода, копия трудовой книжки с записью об увольнении, больничный лист, справка о регистрации в качестве безработного и т.д.
3. Напишите заявление. Заполните заявление на предоставление кредитных каникул по форме банка. В нем нужно будет указать причину обращения и желаемый срок отсрочки.
4. Дождитесь решения. Банк рассмотрит ваше заявление и документы (обычно в течение 5-10 рабочих дней) и примет решение.
5. Подпишите дополнительное соглашение. В случае одобрения вас пригласят в банк для подписания дополнительного соглашения к кредитному договору, в котором будут зафиксированы все новые условия: срок каникул, новый график платежей и итоговая сумма долга. Внимательно изучите этот документ перед подписанием.

Стоит помнить, что банк может отказать в предоставлении каникул. Чаще всего отказы получают заемщики с уже имеющимися просрочками, а также те, кто обратился за услугой слишком рано (например, в первые месяцы после получения кредита) или, наоборот, слишком поздно, когда до конца выплат осталось всего несколько платежей.

Что нужно запомнить

Кредитные каникулы — это эффективный, но ответственный шаг. Подведем итоги и сформулируем ключевые правила, которые помогут использовать этот инструмент с максимальной пользой и минимальными рисками.

• Это временная мера. Каникулы не списывают долг, а лишь откладывают его погашение. Проценты за этот период все равно начисляются, увеличивая общую переплату.
• Нужны веские основания. Для оформления отсрочки требуются документально подтвержденные причины, такие как значительное снижение дохода или потеря работы.
• Действуйте на опережение. Обращайтесь в банк сразу, как только поняли, что не сможете внести следующий платеж. Не доводите дело до просрочек.
• Внимательно читайте документы. Все условия каникул фиксируются в дополнительном соглашении. Убедитесь, что вы понимаете, как изменится ваш график платежей и итоговая сумма долга.
• Используйте время с умом. Период каникул дан для того, чтобы вы могли стабилизировать свое финансовое положение. Активно ищите новую работу или дополнительные источники дохода.