Как выгоднее гасить кредит, чтобы снизить объем переплаты

Желание избавиться от кредитов и вздохнуть свободно знакомо многим. Досрочное погашение кажется очевидным решением, но чтобы действительно сэкономить, а не создать новые финансовые трудности, действовать нужно грамотно. Просто вносить на счет больше денег недостаточно — важна стратегия.

Разберемся, как правильно гасить кредиты и займы, чтобы уменьшить переплату и не навредить своему бюджету.

Можно ли погасить кредит или микрозаём досрочно

Да, вы имеете на это полное право. Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик может в любой момент вернуть долг кредитору досрочно, как полностью, так и частично. Банк или МФО не могут вам в этом помешать.

Ключевое условие — уведомить финансовую организацию о своем намерении. По закону это нужно сделать минимум за 30 дней до даты платежа, если в вашем договоре не указан более короткий срок. Обязательно изучите свой договор, там могут быть прописаны особые условия:

• минимальная сумма для досрочного взноса;
• способы подачи заявления (например, только в приложении или личном кабинете);
• точные сроки уведомления.

Чтобы избежать недоразумений, лучше ориентироваться на максимальный срок — 30 дней, и уточнять детали у своего кредитора.

Когда можно не уведомлять кредитора

Закон предусматривает два случая, когда предварительное уведомление не требуется:

• если вы возвращаете потребительский кредит в течение 14 дней с момента его получения;
• если вы закрываете целевой кредит (ипотека, автокредит) в течение 30 дней с момента оформления.

В эти периоды вы можете погасить долг без лишних формальностей.

Пошаговая инструкция по досрочному погашению

Чтобы закрыть долг раньше срока, недостаточно просто перевести деньги на счет. Действуйте по следующему плану:

1. Изучите договор. Уточните все условия, сроки и возможные комиссии.
2. Определите сумму. Решите, сколько вы готовы внести сверх обязательного платежа.
3. Подайте заявление. Сообщите банку или МФО о своем намерении, заполнив заявление по их форме.
4. Выберите стратегию. Решите, что вам выгоднее: сократить срок кредита или уменьшить размер ежемесячного платежа.
5. Совершите платеж. Внесите оговоренную сумму в указанную дату.
6. Получите подтверждение. Обязательно возьмите справку о полном закрытии кредита или новый график платежей, если погашение было частичным.
7. Проверьте остаток. Убедитесь, что сумма долга в системе банка обновилась корректно.

Уменьшать срок или платеж: что выгоднее?

При частичном досрочном погашении кредитор всегда предлагает два варианта: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж. Выбор зависит от ваших целей.

Стратегия 1: Уменьшение срока кредита

Это самый выгодный вариант с точки зрения экономии. Внося дополнительные средства, вы быстрее гасите «тело» основного долга. Проценты начисляются на остаток, поэтому чем быстрее он уменьшается, тем меньше будет итоговая переплата.

Главный плюс — значительное снижение общей суммы, которую вы отдадите банку. Минус — ежемесячная финансовая нагрузка на ваш бюджет не изменится.

Стратегия 2: Уменьшение размера платежа

В этом случае срок кредита остается прежним, а обязательный ежемесячный платеж становится меньше. Это хороший способ снизить текущую нагрузку на бюджет и высвободить часть денег для других нужд.

Основной недостаток — итоговая переплата по кредиту будет выше, чем при сокращении срока, так как вы дольше будете пользоваться заемными средствами.

Три правила выгодного досрочного погашения

Чтобы сэкономить на процентах и не попасть впросак, придерживайтесь трех простых правил.

1. Вносите только свободные деньги

Никогда не направляйте на досрочное погашение последние деньги или средства из финансовой подушки. Резерв на 3-6 месяцев обязательных расходов должен оставаться неприкосновенным. Это ваша защита на случай потери работы или других непредвиденных ситуаций.

2. Сравнивайте ставки

Иногда выгоднее не гасить кредит, а положить свободные деньги на вклад. Сравните ставку по вашему кредиту и текущие предложения по депозитам. Если ставка по вкладу выше, чем по кредиту, имеет смысл направить деньги туда. Так вы заработаете больше, чем сэкономите на процентах.

3. Используйте гибридную стратегию

Это эффективный компромисс между двумя основными стратегиями. Выбирайте уменьшение ежемесячного платежа, но продолжайте платить старую, привычную для вас сумму. Так вы будете гасить долг опережающими темпами, сокращая и срок, и переплату, но при этом ваш обязательный платеж будет снижаться. Это создает "подушку безопасности": если в какой-то месяц возникнут трудности, вы сможете внести только новый, уменьшенный платеж без штрафов.

Как погасить несколько кредитов одновременно

Если у вас несколько долгов, используйте метод «лавины». Сосредоточьте все свободные средства на погашении самого дорогого кредита — с самой высокой процентной ставкой. По остальным кредитам вносите только минимальные платежи.

Обычно порядок по убыванию "дороговизны" выглядит так:

• Микрозаймы (самые высокие ставки).
• Кредитные карты (после окончания льготного периода).
• Потребительские кредиты.
• Автокредиты.
• Ипотека.

Как только вы закроете первый, самый дорогой кредит, перенаправьте высвободившиеся деньги на погашение следующего по дороговизне. Это математически самый выгодный способ избавиться от всех долгов.

Когда досрочное погашение невыгодно

Иногда спешить с закрытием кредита не стоит. Вот несколько таких ситуаций:

1. Ставка по кредиту ниже доходности вкладов. Если вы можете вложить деньги под процент выше, чем ставка по вашему кредиту, лучше инвестировать, а не гасить долг.
2. У вас нет финансовой подушки. Направлять последние сбережения на погашение кредита рискованно. Сначала сформируйте резервный фонд.
3. Вы берете новый кредит, чтобы закрыть старый. Это путь к долговой яме. Исключение — рефинансирование на значительно более выгодных условиях.
4. Ожидается высокая инфляция, а ваша зарплата индексируется. Инфляция «съедает» реальную стоимость долга. Если ваши доходы растут вместе с инфляцией, со временем обслуживать старый кредит становится легче.

Можно ли вернуть деньги за страховку при досрочном погашении

Да, при полном досрочном погашении кредита вы можете вернуть часть денег за неиспользованный период страховки. Для этого нужно подать заявление в страховую компанию и приложить справку из банка о закрытии кредита.

Однако есть важный юридический нюанс, который зависит от даты заключения договора страхования.

Внимательно изучите свой договор страхования, чтобы понять, на что вы можете рассчитывать.

Что нужно запомнить

Досрочное погашение — мощный инструмент для экономии, если использовать его правильно. Вот ключевые выводы:

• Вы всегда имеете право погасить кредит досрочно, но нужно уведомить об этом кредитора.
• Чтобы сэкономить максимум денег, выбирайте сокращение срока кредита. Чтобы снизить ежемесячную нагрузку — уменьшение платежа.
• Самая гибкая стратегия — уменьшать платеж, но продолжать платить по-старому.
• Если кредитов несколько, в первую очередь гасите самый дорогой (с самой высокой ставкой).
• Не направляйте на погашение последние деньги. Финансовая подушка важнее.
• После полного закрытия кредита всегда берите справку об отсутствии долга и проверяйте свою кредитную историю.