О каких своих правах забывают заемщики в 2024 году

Когда вы подписываете кредитный договор, все внимание обычно сосредоточено на обязанностях: вовремя вносить платежи, не допускать просрочек. Однако закон наделяет заемщиков не только обязанностями, но и правами, которые кредитные организации иногда пытаются игнорировать или нарушать.

Знание своих прав — это не просто формальность, а реальный инструмент для защиты своих финансов. Разберемся, какие права есть у заемщика банка или МФО и как их отстаивать в спорных ситуациях.

Свободно пользоваться заемными деньгами

Если вы оформили нецелевой кредит или заем, кредитор не вправе контролировать, на что вы тратите деньги. Вы можете распоряжаться полученной суммой по своему усмотрению в течение всего срока действия договора.

Любые попытки банка или МФО ограничить использование средств, задержать их перечисление или потребовать досрочного возврата без веских, прописанных в законе причин, являются нарушением ваших прав.

Не платить сложные проценты при просрочке

Некоторые кредиторы при возникновении просрочки пытаются начислять проценты на уже начисленные проценты. Такая практика незаконна. Проценты могут начисляться только на основную сумму долга («тело» кредита).

Кроме того, существуют законодательные ограничения. Общая сумма начисленных процентов, неустоек и штрафов по договору займа сроком до одного года не может превышать саму сумму займа более чем в 1,3 раза. Размер неустойки также ограничен: не более 20% годовых, если проценты на сумму долга продолжают начисляться, или не более 0,1% в день, если начисление процентов приостановлено.

Отказываться от навязанных комиссий и услуг

Банки и МФО не могут взимать плату за действия, которые являются неотъемлемой частью выдачи кредита. К таким действиям относятся рассмотрение заявки, проверка кредитной истории или перевод денег на ваш счет. Все эти услуги должны быть бесплатными.

Также незаконно взимать любые комиссии, которые не были изначально прописаны в договоре. Если вы обнаружили списание за «информационное сопровождение» или «оценку рисков», вы вправе требовать их возврата.

Даже если вы по невнимательности подписали документы, включающие такие комиссии, это не лишает вас права оспорить их законность.

Платить заем досрочно

Вы имеете право погасить заем или кредит досрочно, как полностью, так и частично. Здесь важно соблюсти процедуру.

В течение 14 дней с момента получения нецелевого потребительского кредита (или 30 дней для целевого) вы можете вернуть всю сумму без предварительного уведомления кредитора. При этом проценты нужно будет уплатить только за фактическое время пользования деньгами.

Если этот срок прошел, вы все равно можете погасить долг досрочно. Для этого необходимо уведомить кредитора не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты платежа, если иной, более короткий срок не указан в вашем договоре. Уведомление лучше отправлять в письменной форме.

Продолжать платить по графику при ухудшении финансового положения

Если кредитору стало известно об ухудшении вашего финансового положения (например, о потере работы), он не может на этом основании требовать немедленного возврата всей суммы долга. Вы вправе продолжать вносить платежи согласно установленному графику.

Также незаконно в одностороннем порядке повышать процентную ставку, если такая возможность четко не прописана в договоре. Исключение — ситуация, когда повышение ставки связано с вашим отказом от услуги, влияющей на ее размер (например, от договора страхования).

Вести судебный спор по месту своего жительства

Часто в договорах можно встретить пункт о том, что все споры решаются в суде по месту нахождения кредитора. Это удобно для компании, но не для заемщика, который может жить в другом регионе.

Закон «О защите прав потребителей» дает вам право выбора. Вы можете подать иск в суд как по месту своего жительства или пребывания, так и по месту нахождения организации. Условие договора, лишающее вас этого права, является ничтожным.

Отказаться от кредита до его получения

Вы можете передумать брать кредит на любом этапе до момента подписания договора и получения денег. Никаких штрафов или комиссий за «проведенную работу по оценке» или «подготовку документов» банк или МФО взимать не вправе.

Если вам угрожают списанием средств за отказ, смело ссылайтесь на незаконность таких требований и вашу готовность обратиться с жалобой в Центробанк.

Получать полную информацию по кредиту бесплатно

В любой момент вы имеете право запросить и бесплатно получить полную информацию о своем долге: остаток основной суммы, начисленные проценты, размер неустойки, даты и суммы предстоящих платежей. Требование платы за предоставление такой справки или выписки является незаконным.

Что нужно запомнить

Знание своих прав — ключ к безопасному взаимодействию с кредитными организациями. Вот основные моменты, о которых стоит помнить:

• Никаких скрытых комиссий. Услуги по выдаче займа должны быть бесплатными.
• Проценты на проценты незаконны. Штрафы и пени начисляются только на «тело» долга.
• Вы вправе погасить долг досрочно. Главное — соблюсти процедуру уведомления.
• Навязанные услуги можно вернуть. У вас есть 30 дней, чтобы отказаться от дополнительной страховки и других платных сервисов.
• Судиться можно по месту жительства. Пункт договора, обязывающий обращаться в суд в другом городе, недействителен.
• Вся информация по кредиту — бесплатна. Кредитор обязан предоставлять выписки и справки по первому требованию.

Будьте внимательны при оформлении займов и не стесняйтесь отстаивать свои законные права. Это поможет вам избежать лишних расходов и сохранить финансовое спокойствие.