Любой человек, когда оформляет кредит, обязуется вносить регулярные платежи полностью и в срок. Но жизненные ситуации бывают разными, и выполнить это условие получается не всегда. Как итог - заёмщику приходится платить штраф за просрочку, то есть неустойку.
Неустойкой называют денежную сумму, которую выплачивает заёмщик кредитору (например, банку), если просрочит свой платёж. Это не абстрактная плавающая сумма, её размер строго определён договором, который подписывают обе стороны при заключении финансовой сделки. Обязанность выплачивать компенсацию появляется автоматически при просрочке: кредитору не нужно делать какой-то запрос, специальным способом требовать выплатить неустойку или предоставлять доказательства финансовых убытков, которые он потерпел из-за просрочки.
Понятие неустойки закреплено в статье 330 ГК РФ. В Гражданском кодексе также указано, какие её виды существуют:
Штраф
Сумма, которую неплательщик выплачивает разово при просрочке. Важно: при каждой новой просрочке выписывается новый штраф. Он может не зависеть от размера долга, а может составлять процент от задолженной суммы. Также он может не зависеть от количества дней просрочки, а может иметь градацию, например, 1 000 рублей при просрочке до месяца, 2 000 при просрочке в два месяца и так далее.
Пеня
Сумма, которая растёт каждый день просрочки. Чем их больше, тем больше нужно будет выплатить.
Наличие штрафа не исключает пени: какой именно вариант неустойки выбрать, сочетать их или указать только что-то одно, решает сама финансовая организация, ограничений со стороны закона нет.
Размер штрафа и пени и то, как их считать, обычно прописывают в кредитном договоре. Чаще всего размер штрафа зависит от общего долга или размера невнесённого платежа, реже это фиксированная сумма. А размер пени составляет обычно 1/365 от ставки рефинансирования, посмотреть которую можно на сайте Центробанка. Если ключевая ставка равняется 9,5%, то размер пени - 0,026%.
Формула для расчёта размера пени
Размер невнесённого платежа * количество дней просрочки * 1/365 от ставки рефинансирования / 100.
Чаще всего сумма при такой формуле получается небольшой, поэтому банк может повысить ставку с 1/365 от ключевой ставки и поставить фиксированную ставку в пределах 0,2–0,5% (но не более 1%). Финансовые организации идут на это, чтобы поощрить заёмщиков вовремя вносить платежи, так как неустойка в размере до 100 рублей редко является значительной мотивацией.
Количество должников растёт: их число стало увеличиваться в пандемию, а в этом году тенденция сохранилась. Кто-то опаздывает всего на пару дней, а кто-то не платит месяцами. Независимо от срока задержки, важно понимать, чем она грозит.
Неустойка - само по себе неприятное явление, так как мало кому хочется платить штрафы и пени. Но у неё есть и ещё одно неприятное последствие: информация о ней может попасть в кредитную историю заёмщика и подпортить её.
По закону «О кредитных историях» банк должен передать данные в течение 7 дней с момента наступления просрочки, так что даже при задержке в один день кредитная история может быть испорчена неприятной записью.
Ещё одно последствие - попытки банка повлиять на заёмщика, например, менеджер может начать звонить, писать, присылать должнику сообщения, приглашать на приём, а если это не поможет, то уступить долг коллекторской компании. На этот шаг идут обычно через 4 месяца или позже, если клиент не выходит на контакт или общение с ним не помогает. Чаще всего финансовые организации стремятся решить всё самостоятельно и спокойно.
Не всегда просрочка зависит исключительно от финансовых возможностей самого заёмщика. Но если дело в отсутствии денег, можно поступить двумя способами:
Обратиться непосредственно в банк и объяснить ситуацию
Возможно, банк предложит оформить кредитные каникулы или найдёт какие-то другие варианты. Финансовым организациям невыгодно работать с неплательщиками, поэтому они обычно идут навстречу клиентам и предлагают им условия, при которых заёмщик сможет выплачивать долг.
Найти подработку
Сейчас большой спрос на курьеров (пеших, на велосипеде или автомобиле), водителей, официантов, а летом стабильно появляются вакансии в области гостеприимства, например, в гостиницах, парках отдыха и др. В зависимости от выбранной вакансии, можно выбирать график работы, например, только по вечерам или выходным.
Всем, у кого есть возможность платить кредит вовремя, рекомендуем вносить средства на счёт за 2–5 дней до даты списания, это позволит избежать просрочек, возникающих из-за технических причин. Если же деньги списались чуть позже, можно связаться с бюро кредитных историй, в котором находится ваша, и предоставить доказательства того, что вы перечислили средства в срок, тогда запись о просрочке могут убрать.
Вносить средства чуть заранее нужно и тем, у кого дата платежа приходится на 31 число: если месяц короче, то списание произойдёт 30, 29 или 28 числа.
Есть и третья ситуация: когда заёмщик стремится внести деньги, а кредитор создаёт различные препятствия. В этом случае важно сохранить все доказательства и обратиться с ними в суд.
