Что такое неустойка по кредиту

Кредиты и займы стали неотъемлемой частью финансовой жизни многих людей. Они помогают решать срочные задачи, совершать крупные покупки и реализовывать планы. Однако, подписывая кредитный договор, заемщик берет на себя обязательство не только вернуть основную сумму долга, но и делать это строго в установленные сроки. Нарушение графика платежей, даже на один день, может привести к неприятным финансовым последствиям.

Одним из главных инструментов, который банки используют для дисциплины плательщиков, является неустойка. Это штрафная санкция за просрочку, которая призвана компенсировать кредитору возможные убытки и мотивировать должника как можно скорее вернуться в график. Давайте разберемся, какой бывает неустойка, как она рассчитывается и что делать, если вы столкнулись с трудностями при погашении кредита.

Что такое неустойка и какой она бывает

Неустойка — это денежная сумма, которую заемщик обязан выплатить кредитору при неисполнении или несвоевременном исполнении обязательств по договору. Ее размер и условия начисления четко прописываются в кредитном соглашении. Важно, что обязанность уплатить неустойку возникает автоматически в момент просрочки, и банку не нужно дополнительно доказывать факт понесённых убытков.

Это понятие закреплено в статье 330 Гражданского кодекса РФ, которая выделяет два основных вида неустойки.

Штраф

Это единовременная выплата за сам факт нарушения графика платежей. Штраф может быть фиксированной суммой (например, 1000 рублей за каждую просрочку) или рассчитываться как процент от суммы задолженности. Иногда его размер может увеличиваться в зависимости от длительности просрочки.

Пеня

В отличие от разового штрафа, пеня начисляется непрерывно за каждый день просрочки. Чем дольше заемщик не вносит платеж, тем больше становится итоговая сумма пени. Это своего рода «счетчик», который стимулирует погасить долг как можно быстрее.

Банк вправе применять как один из видов неустойки, так и оба одновременно. Например, при возникновении просрочки может быть начислен единовременный штраф, а затем, на оставшуюся сумму долга, начнет ежедневно начисляться пеня.

Чем еще грозит просрочка по кредиту

Финансовые санкции — это лишь одна сторона проблемы. Просрочка платежа влечет за собой и другие, не менее серьезные последствия, которые могут осложнить жизнь заемщика в будущем.

Ухудшение кредитной истории

По закону «О кредитных историях», кредитор обязан передать информацию о просрочке в Бюро кредитных историй (БКИ). Даже задержка в несколько дней фиксируется в вашем финансовом досье. В будущем это может стать причиной отказа в новых кредитах, ипотеке или даже при устройстве на работу на некоторые должности.

Звонки и уведомления от банка

При возникновении задолженности банк начнет активно напоминать о ней: менеджеры будут звонить, отправлять СМС и письма. Их цель — выяснить причину просрочки и договориться о погашении долга. На этом этапе важно не игнорировать обращения и идти на контакт.

Передача долга коллекторам

Если заемщик долгое время не платит и не отвечает на звонки, банк может уступить право требования долга профессиональным взыскателям — коллекторскому агентству. Обычно это происходит через 3-4 месяца систематических просрочек. Хотя деятельность коллекторов строго регулируется законом, общение с ними редко бывает приятным.

Как избежать просрочки и что делать, если она уже наступила

Иногда просрочки возникают не из-за отсутствия денег, а по техническим причинам. Но если финансовые трудности реальны, паниковать не стоит. Существуют рабочие способы решения проблемы.

Свяжитесь с банком

Это первое и самое важное, что нужно сделать. Не прячьтесь и не ждите, пока проблема решится сама собой. Объясните ситуацию менеджеру. Банку невыгодно иметь дело с проблемным долгом, поэтому он с большой вероятностью пойдет вам навстречу. Вам могут предложить реструктуризацию долга (изменение условий кредита, например, увеличение срока и уменьшение платежа) или кредитные каникулы (временную отсрочку платежей).

Найдите дополнительный доход

Если трудности носят временный характер, можно рассмотреть варианты подработки. Сфера услуг всегда нуждается в курьерах, водителях, официантах. Можно найти проектную работу на фрилансе или устроиться на неполный день. Даже небольшой дополнительный доход поможет вернуться в график платежей.

Если вы уверены, что внесли деньги вовремя, а просрочка все равно зафиксировалась из-за технического сбоя, обязательно свяжитесь с банком и БКИ. Предоставьте квитанцию или чек, подтверждающий дату и время операции. В большинстве случаев ошибочную запись о просрочке удалят из вашей кредитной истории.

Что нужно запомнить

Неустойка по кредиту — серьезный финансовый инструмент, который может значительно увеличить долговую нагрузку. Чтобы избежать неприятностей, важно помнить несколько ключевых правил:

• Внимательно читайте договор. Перед подписанием изучите раздел, посвященный штрафным санкциям. Вы должны четко понимать, сколько и за что придется платить в случае просрочки.
• Платите заранее. Вносите ежемесячный платеж за несколько дней до установленной даты, чтобы избежать технических накладок.
• Не игнорируйте проблему. Если вы понимаете, что не можете заплатить вовремя, немедленно свяжитесь с банком. Чем раньше вы это сделаете, тем больше шансов найти компромиссное решение.
• Контролируйте свою кредитную историю. Регулярно проверяйте ее на наличие ошибок и неточностей. Своевременное исправление некорректных данных поможет сохранить вашу финансовую репутацию.

Ответственный подход к своим обязательствам и открытый диалог с кредитором помогут избежать большинства проблем, связанных с просрочками, и сохранить финансовое благополучие.