Ипотечные каникулы, согласно ФЗ №76 от 01.05.2019 г. — это обозначение временных поблажек по ипотеке. Право на «поблажки» появилось в 2019 году, но это не значит, что они касаются только тех, кто взял ипотеку после выхода соответствующего закона, он распространяется на всех.
Заемщики могут временно приостановить выплаты по кредиту или сократить размер платежей. Все это никак не отразится на кредитной истории, но только при условии, что каникулы оформлены официально.
Преимущество ипотечных каникул перед обычным заявлением заемщика, желающего пересмотреть условия кредита — банк не может отказать. То есть пользователь не спрашивает разрешения у банка, как при реструктуризации, а, скорее, уведомляет его заранее.
Важный момент: банк не прощает невыплаченные суммы. Он переносит их на другой срок, то есть если заемщик должен был погасить кредит к 01.01.2025 году, но оформил каникулы на 6 месяцев, то погасить кредит он после этого должен будет к 01.07.2025. Конечно, он всегда может погасить его досрочно, но это уже другой вопрос. С уменьшенными платежами ситуация схожая: суммы, которые заемщик «не доплатил», он также будет выплачивать в будущем.
Прервать ипотечные каникулы банк не имеет права. А сам заемщик легко может сократить их, если его финансовая ситуация вновь улучшилась. То есть, подав заявку на 6 месяцев, он может по собственному желанию вернуться к привычным выплатам уже через 1, 2, 3, 4 или 5 месяцев. Для этого он просто должен внести на счет ту сумму, которую он вносил до начала каникул.
1. Каникулы может оформить только физическое лицо. Индивидуальному предпринимателю или организации услуга недоступна.
2. Квартира должна находиться в залоге. Обычно это случается, когда речь идет об ипотеке. Но бывают и другие ситуации, например, автокредит.
3. Кредит брался на личные цели. Если цель — бизнес, то услуга недоступна. Например, не получится оформить каникулы физическому лицу, которое купило квартиру, чтобы обустроить в ней фотостудию, так как это уже не личная цель, а предпринимательская.
4. Размер кредита не превышает 15 млн рублей. В противном случае считается, что у заемщика элитное жилье, и что человек, который может себе его позволить, не должен нуждаться в льготах.
5. Заемщик ранее не оформлял услугу на этот кредит. То есть одна ипотека — одни каникулы.
6. Жилье, которое находится в залоге, является единственным пригодным для проживания.
7. Заемщик находится в трудной жизненной ситуации.
Уйти на каникулы можно в любой момент: и если кредит был оформлен пару месяцев назад, и если до его окончания осталось менее года.
Некоторые заемщики опасаются, что рефинансирование может стать причиной отказа банка в каникулах. Но это не так — услуга не является противопоказанием.
|
Ситуация |
Уточнение |
Документы |
|
Потеря работы |
Заемщик должен зарегистрироваться на бирже труда |
Выписка о постановке заемщика на учет в органах службы занятости, именно она подтверждает статус безработного |
|
Инвалидность первой или второй группы |
Врач (комиссия) должен подтвердить инвалидность |
Справка, подтверждающая наличие инвалидности, ее выдает федеральное госучреждение медико-социальной экспертизы |
|
Нетрудоспособность в течение 2 и более месяцев |
Под этот же пункт попадает отпуск по беременности и родам, так как его продолжительность составляет 140 дней. Важно не путать его с декретным отпуском |
Листок нетрудоспособности от врача |
|
Снижение дохода на 30% или больше |
Здесь есть два момента. Первый — считается среднемесячный доход за последние два месяца в отношении к среднемесячному доходу за предыдущий год. То есть заемщик, чей доход снизился всего неделю назад, должен подождать прежде, чем подавать заявление. Второй момент — размер платежа должен быть больше половины нового дохода. Условно, если заемщик получал 100 тыс. рублей, а его платеж составлял 15 тыс. рублей, то на каникулы он не сможет уйти, если его зарплата снизится до 70 тыс. рублей. Если же платеж равен 36 тыс. рублей (то есть больше половины нового дохода), то преград нет |
Справка 2-НДФЛ за текущий год и год, предшествующий обращению в банк с заявлением об «уходе на каникулы» |
|
Увеличение количества иждивенцев при одновременном сокращении доходов на 20% и более |
По доходу здесь те же нюансы, что и в предыдущем пункте. Единственное отличие — платеж должен превышать не половину дохода, а 40%. Что касается иждивенцев, то их статус должен быть оформлен официально: нельзя просто взять на содержание инвалида или несовершеннолетнего человека и подавать заявление на каникулы |
Справка 2-НДФЛ (также за текущий и предыдущий годы) и документ, подтверждающий появление иждивенца: · свидетельство о рождении / усыновлении / удочерении ребенка; · акт о назначении опекуна / попечителя; · справка об инвалидности иждивенца |
Важным условием является количество квартир / домов / другой жилплощади у заемщика. По закону жилье должно быть единственным, то есть собственник двух и более квартир не может претендовать на послабления. Важно, что это единственное жилье и должно быть тем самым залогом, о котором идет речь в договоре. В идеале заемщику нужно прописаться в залоговом жилье.
Само жилье может быть любым, даже отдельной комнатой (то есть только доля). Но, как и везде, тут тоже есть свой нюанс: если жилье меньше нормы предоставления жилья, то его можно не учитывать. Условно говоря, в Москве норма предоставления жилья — 18 кв. м. Если у заемщика есть комната площадью 17 кв. м, то это не повлияет на ситуацию с каникулами, так как в общий «зачет» не пойдет. Также не учитывается жилье в аварийном доме независимо от площади, так как жить в таких строениях нельзя.
Немного сложнее дела обстоят с дачами: в некоторых случаях банк может попросить заемщика доказать, что дача непригодна для жизни.
В ряде ситуаций в кредитном договоре может быть описано, как нужно писать заявление и как его отправлять. В этом случае вопросов обычно не бывает. Если же в договоре нет такой информации, то можно запросить шаблон в банке. Само заявление лучше отправить заказным письмом, дополнительно нужно заказать уведомление о вручении или же самостоятельно вручить специалисту отделения под расписку.
|
Что должно быть в заявлении? |
Уточнение |
|
Срок каникул |
По умолчанию банк отпускает на каникулы на 6 месяцев, но заемщик может указать и меньший срок. А вот просить продлить отсрочку на 7 месяцев и более уже нельзя |
|
Дата начала каникул |
По умолчанию банк отправляет заемщика на каникулы с той даты, которая указана на почтовом штампе на заявлении. То есть дата отправки письма и есть дата начала каникул. Но можно отсрочить их на срок до двух месяцев, что указывается в заявлении |
|
Условия каникул |
Варианта два: полное отсутствие выплат или размер платежа, который заемщик может вносить. По умолчанию вариантов нет, так что условия нужно описать обязательно |
|
Причина каникул |
Следует выбрать одну из причин, указанных выше, и подтвердить свои слова документально |
В первую очередь заемщик должен доказать банку, что он действительно попал в трудную жизненную ситуацию. В зависимости от ситуации выбирается и документ из указанных выше вариантов.
Затем придется подтвердить, что залоговое жилье — единственное. В этом поможет выписка из Росреестра (ЕГРН) / МФЦ или договора долевого участия. Выписки обычно платные, но редко их стоимость превышает 2 000 рублей. Цена зависит от количества и расположения недвижимости, принадлежащей заемщику. Чем меньше недвижимости — тем дешевле выписка.
В некоторых случаях в качестве залога заемщик использует не свое жилье, а жилье другого человека. В таких ситуациях важно еще получить согласие на каникулы от человека, которому это жилье принадлежит. Обычно достаточно простой расписки.
Конечно, не обойдется без самого заявления, которое должен подписать и сам заемщик, и все созаемщики, если таковые имеются. И еще понадобится паспорт гражданина РФ.
Как было написано выше, банк не принимает решение, предоставлять ли заемщику каникулы, а просто соглашается с этим фактом. Но только при условии, что заемщик и его жилье соответствуют перечисленным критериям, а все документы на месте. Чтобы это проверить, у банка есть 5 рабочих дней. Бывает, что заемщик забывает приложить какие-то документы, тогда банк запрашивает их, и после получения снова начинает проверку, на которую снова выделяют 5 дней.
Важно: весь список документов, которые нужны банку, указан выше. Ничего нового и дополнительного запрашивать нельзя. Отказать заемщику на основе того, что он не предоставил еще какие-то документы, банк не имеет права.
О своем решении банк уведомляет заемщика либо способом, указанном в договоре (если эта информация там есть), либо тоже заказным письмом, отправленным по почте, с тем же обязательным уведомлением о вручении или услугой «вручить под расписку». Есть и другие варианты: по SMS, через мобильное приложение, по e-mail или в личном кабинете заемщика на сайте банка. На это действие выделяется еще 10 дней. Если за этот период заемщик не получил от банка никаких запросов, писем, документов и др., то считается, что каникулы одобрены. Дата начала каникул зависит от того, что было указана в заявлении.
В зависимости от того, с каким банком работает заемщик, могут быть нюансы. Например, банк может заблокировать кредитную карту на время каникул, чтобы клиент не влезал в новые долги.
Информация о кредитных каникулах попадает в кредитную историю пользователя, но не портит ее: это не просрочки, не «невыплаты» или другие ситуации, характеризующие заемщика не с самой лучшей стороны. Это удобная возможность «не запятнать» свою кредитную историю и снизить нагрузку на кошелек.
