Как пользоваться микрокредитами не «влезая в долги»

Неожиданные расходы могут застать врасплох любого: сломалась бытовая техника, задержали зарплату или появилась необходимость срочно оплатить медицинские услуги. В таких ситуациях микрозайм может показаться быстрым и простым решением. Это действительно удобный финансовый инструмент, но только при условии, что вы используете его грамотно и осознанно.

Главная опасность микрокредитов кроется в высоких процентных ставках и риске попасть в долговую яму при неправильной оценке своих возможностей. Эта статья поможет разобраться, как работают микрофинансовые организации (МФО), как выбрать надежную компанию и пользоваться заемными средствами так, чтобы они приносили пользу, а не проблемы.

Что такое микрозайм и как он работает?

Микрозайм — это небольшой кредит на короткий срок, который выдают микрофинансовые организации. Основное отличие от банковского кредита — скорость и простота оформления. Весь процесс обычно происходит онлайн и занимает не более 15–20 минут.

Для получения денег, как правило, достаточно паспорта с постоянной регистрацией и мобильного телефона. Иногда может потребоваться СНИЛС или другой второй документ. После одобрения заявки и подписания электронного договора средства практически мгновенно поступают на вашу банковскую карту.

Новые клиенты часто сталкиваются с ограничением по сумме первого займа. Это стандартная практика МФО для проверки вашей платежной дисциплины. Если вы вовремя погасите первый долг, лимит на последующие займы, скорее всего, будет увеличен.

Как выбрать надежную МФО

Выбор компании — ключевой шаг для безопасного получения займа. Ответственные кредиторы уделяют серьезное внимание защите персональных данных клиентов и работают в строгом соответствии с законодательством.

Вот на что стоит обратить внимание:

• Наличие в реестре ЦБ РФ. Убедитесь, что выбранная МФО состоит в государственном реестре микрофинансовых организаций, который ведет Банк России. Это гарантия того, что компания работает легально.
• Прозрачные условия. На сайте организации должна быть четко указана полная стоимость кредита (ПСК), включая все проценты и возможные комиссии.
• Отзывы и репутация. Изучите отзывы других заемщиков на независимых площадках.
• Качество поддержки. Возможность легко связаться со службой поддержки для уточнения деталей — хороший знак.

Главное правило: трезво оценивайте свои финансовые возможности

Самая распространенная ошибка заемщиков — переоценка своей платежеспособности. В момент острой нужды в деньгах легко сконцентрироваться только на получении средств, забыв о том, что их придется возвращать, причем с процентами.

Прежде чем нажать кнопку «Оформить займ», остановитесь и задайте себе несколько вопросов.

Как правильно оценить ситуацию?

Честный самоанализ поможет избежать просрочек, штрафов и испорченной кредитной истории. Подумайте вот о чем:

• Источник погашения. У вас есть точная уверенность, что к дате платежа у вас будет нужная сумма? Если вы рассчитываете на зарплату, уверены ли вы, что ее не задержат?
• Финансовый «план Б». Что вы будете делать, если основной источник дохода не сработает? Есть ли у вас другие способы найти деньги для погашения долга?
• Реальная необходимость. Действительно ли покупка или платеж так срочны? Возможно, можно сократить расходы или найти альтернативные решения, чтобы минимизировать сумму займа или вовсе обойтись без него?

Если после ответов на эти вопросы вы понимаете, что погашение долга будет проблематичным, лучше отказаться от этой идеи. Просрочка не только увеличит сумму долга за счет пеней, но и негативно скажется на вашей кредитной истории.

Что делать, если не получается вернуть долг вовремя?

Жизнь непредсказуема, и даже при самом тщательном планировании могут возникнуть форс-мажоры. Если вы понимаете, что не сможете внести платеж в срок, не паникуйте и не скрывайтесь от кредитора.

Лучшее решение — воспользоваться услугой пролонгации (продления) займа. Большинство МФО предоставляют такую возможность. Как правило, для продления срока договора необходимо оплатить уже начисленные проценты. Это позволит вам избежать просрочки, штрафов и записи в кредитной истории о нарушении обязательств.

Как микрозаймы влияют на кредитную историю

Многие ошибочно полагают, что микрозаймы только портят кредитную историю. На самом деле, они могут как ухудшить, так и улучшить ее. Все МФО обязаны передавать данные о выданных займах и платежной дисциплине заемщиков в Бюро кредитных историй (БКИ).

Если вы допускаете просрочки, ваш кредитный рейтинг снижается. Это может стать причиной отказа в будущем не только в МФО, но и в банках. Однако если вы берете небольшие займы и вовремя их возвращаете, вы демонстрируете свою финансовую ответственность. Несколько успешно закрытых микрозаймов могут постепенно улучшить кредитную историю, поврежденную ранее, и повысить ваши шансы на получение более крупных кредитов в будущем.

Что нужно запомнить

Микрозайм может быть полезным инструментом для решения внезапных финансовых трудностей, если подходить к нему с умом. Подведем итоги и сформулируем главные правила ответственного заемщика:

• Оценивайте свои силы. Берите в долг только ту сумму, которую гарантированно сможете вернуть в срок без ущерба для своего бюджета.
• Сравнивайте условия. Не берите займ в первой попавшейся компании. Изучите предложения нескольких МФО и выберите наиболее выгодные и прозрачные условия.
• Читайте договор. Убедитесь, что вы понимаете все пункты, особенно касающиеся процентной ставки, полной стоимости займа и штрафных санкций.
• Не допускайте просрочек. Если возникли трудности с оплатой, сразу свяжитесь с МФО и воспользуйтесь услугой пролонгации.
• Используйте по назначению. Микрозаймы созданы для экстренных ситуаций, а не для спонтанных покупок или покрытия других кредитов.

Помните, что финансовая грамотность и ответственный подход — лучшая защита от долгов и связанных с ними проблем.