Как проводится проверка займов и зачем она нужна

Когда срочно нужны деньги, а банки отказывают из-за неидеальной кредитной истории или отсутствия официального трудоустройства, микрофинансовые организации (МФО) часто становятся единственным выходом. Их лояльность к заемщикам известна, но это не значит, что займы выдают всем подряд без разбора. У МФО есть собственная система оценки клиентов, которая помогает отсеивать мошенников и неплатежеспособных заемщиков.

Понимание того, как работает эта проверка, поможет вам правильно заполнить заявку и значительно повысить шансы на одобрение. Давайте разберемся, на что именно обращают внимание МФО при рассмотрении вашей анкеты.

Что МФО проверяют у заемщиков

Для снижения рисков МФО используют как автоматизированные скоринговые системы, так и ручную проверку. Главная задача — понять, вернет ли заемщик деньги, является ли он тем, за кого себя выдает, и насколько добросовестно исполняет финансовые обязательства. Точный перечень проверяемых данных является коммерческой тайной, но основные критерии известны.

Платежеспособность

Практически все МФО требуют наличия постоянного источника дохода. Однако, в отличие от банков, подтверждать его справками с работы просят редко. Идея микрозаймов заключается в скорости и простоте, поэтому сбор большого пакета документов не предполагается.

МФО стараются самостоятельно оценить наличие у заемщика средств, используя собственные алгоритмы и доступные базы данных. Система может анализировать косвенные признаки, например, движение средств по банковской карте, если вы даете на это согласие.

Закредитованность

Эту информацию получают из отчета Бюро кредитных историй (БКИ). В нем содержатся сведения обо всех ваших кредитах и займах в банках и МФО. Микрофинансовые организации изучают кредитную историю не так глубоко, как банки. Их меньше интересуют события семилетней давности, но очень важна текущая ситуация: сколько у вас активных долгов и справляетесь ли вы с платежами.

Также МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). Это соотношение ваших ежемесячных доходов и расходов на погашение всех кредитов. По закону, доля клиентов с высоким ПДН у МФО не должна превышать установленные Центробанком лимиты.

Добросовестность

МФО анализируют, как вы справлялись с платежами в прошлом. Погашали ли вы кредиты своевременно или доводили дело до суда и принудительного взыскания. Требования здесь ниже банковских, но если кредитная история содержит множество длительных просрочек, в займе могут отказать.

Кстати, с помощью небольших займов можно улучшить кредитную историю. В «Турбозайме» можно последовательно взять и вовремя погасить несколько небольших сумм. Каждая такая операция фиксируется в БКИ и положительно влияет на ваш кредитный рейтинг.

Другие данные

Помимо кредитной истории и доходов, МФО обращают внимание и на другие факторы. Проверка может проводиться по базам данных Федеральной службы судебных приставов (ФССП) на наличие исполнительных производств, а также по базам МВД.

Это необходимо для выявления лиц, которые заведомо не намерены или не способны платить по долгам, например, находятся в процессе банкротства.

Что МФО обязаны проверять по закону

Деятельность МФО строго регулируется Центральным банком. Ряд проверок организации проводят не только в своих интересах, но и потому, что это является их прямой обязанностью.

Личность заемщика

С 2023 года МФО должны следовать специальному стандарту при идентификации клиента онлайн. Он включает 10 критериев, по которым организация обязана проверить личность заемщика. Необходимо провести анализ как минимум по 3-5 пунктам из десяти. Среди них — проверка принадлежности номера телефона, устройства, с которого подается заявка, адреса электронной почты, а также сверка фотографии с паспортом. Все это направлено на борьбу с мошенниками.

Показатель долговой нагрузки

Как уже упоминалось, расчет ПДН — это обязанность МФО. Если организация будет систематически выдавать займы людям с очень высокой долговой нагрузкой (когда на платежи уходит более 80% дохода), ее могут оштрафовать или даже лишить лицензии. Центральный банк ежеквартально пересматривает допустимые лимиты, ужесточая требования для снижения закредитованности населения.

От чего зависит уровень проверки заемщика в МФО

Тщательность и глубина проверки зависит от нескольких факторов. В первую очередь это:

1. Политика компании. Одни МФО придерживаются более рискованной модели и одобряют больший процент заявок, закладывая риски в процентную ставку. Другие — более консервативны и проверяют клиентов строже.
2. Сумма и срок займа. Чем меньше запрашиваемая сумма, тем быстрее и проще проходит проверка. Решение по займу на 3 000 рублей принимается почти мгновенно, а заявку на 50 000 рублей будут изучать внимательнее.
3. Статус клиента. Заявки от повторных клиентов, которые уже брали займы в этой МФО и успешно их погасили, проверяются по упрощенной схеме. Если же клиент ранее допускал просрочки, отказ может прийти автоматически.

Как проверяют заемщиков в «Турбозайме»

«Турбозайм» ответственно относится к требованиям законодательства и выполняет все необходимые проверки, обеспечивая безопасность клиентов. При этом компания сохраняет высокий уровень одобрения — до 98% заявок. Получить заем может человек с разной кредитной историей. Для этого достаточно соответствовать простым требованиям:

1. Быть гражданином Российской Федерации.
2. Иметь возраст от 18 до 65 лет.
3. Иметь паспорт и мобильный телефон.
4. Иметь постоянный источник дохода (можно неофициальный).

Новые клиенты могут оформить первый займ под 0% на срок до 7 дней. Если вернуть деньги вовремя, переплаты не будет. Если же вы не успеваете погасить долг, можно бесплатно оформить пролонгацию и отсрочить платеж на срок до 30 дней на прежних условиях.

Что нужно запомнить

Проверка заемщика в МФО — это обязательный и многогранный процесс, направленный на снижение рисков как для кредитора, так и для клиента. Хотя он проще, чем в банке, к нему стоит отнестись серьезно.

• Проверяют не только кредитную историю. МФО анализируют вашу платежеспособность, текущую долговую нагрузку и добросовестность, используя внутренние и внешние базы данных.
• Честность — ключ к успеху. Не пытайтесь скрыть долги или завысить доходы. Скоринговые системы быстро находят несоответствия, что ведет к гарантированному отказу.
• Закон обязывает проверять личность. Будьте готовы подтвердить свою личность, например, с помощью фото с паспортом. Это стандартная процедура для защиты от мошенничества.
• Начните с малого. Если вы новый клиент, запрос на небольшую сумму увеличит ваши шансы на одобрение и поможет сформировать положительную репутацию в конкретной МФО.

Помните, что своевременное погашение даже небольшого займа положительно сказывается на вашей кредитной истории и открывает доступ к более крупным суммам на выгодных условиях в будущем.