Финансовая организация, предоставившая клиенту n-ную сумму денег в долг, хочет держать ситуацию под контролем. Пользователи, пропавшие без вести и не вносящие очередные платежи, как и те, кто раз за разом вносит деньги с опозданием, вызывают у нее тревогу: неизвестно, погасят ли они кредит или исчезнут с концами, не оставляя банку другого выбора кроме как обратиться к коллекторам или после 90 дней просрочки и вовсе начать судебное разбирательство. Чтобы избежать разборок и удержать ситуацию под контролем, кредиторы предлагают клиентам различные услуги: от пролонгации и перерасчета ежемесячного платежа до отсрочки.
Кредитные каникулы — это отсрочка по очередному платежу, которую банк дает заемщику, попавшему в тяжелую жизненную ситуацию. Срок каникул может составлять от одного месяца до нескольких лет. Чаще всего каникулами пользуются должники по ипотеке и другим долгосрочным займам. Отсрочка всегда согласовывается с банком: назвать каникулами период, когда кредитор самовольно перестает платить ежемесячные взносы, нельзя.
Как и у всего, у каникул есть плюсы и минусы. И если плюсы очевидны (возможность какое-то время не платить кредит, не испортив свою кредитную историю), то о минусах стоит сказать отдельно.
1. Увеличение общего кредитного срока сказывается на процентах по кредиту: они продолжают «капать», и после выхода из каникул долг может оказаться значительно больше того, что был до отсрочки. Чем дольше действует льготный период, тем выше сумма, которую потребует от должника банк.
2. Не стоит забывать и о том, что каникулы — явление временное. И чтобы не возникло проблем с банком, нужно приложить все усилия на устранение своих финансовых проблем.
3. Помните, что часто пользоваться этой услугой нельзя, и брать отсрочку нужно лишь тогда, когда других вариантов действительно нет. В противном случае, попав в безвыходную ситуацию, возможности взять каникулы может уже не оказаться.
4. Кстати, хоть услуга сама по себе заявляется как бесплатная, за оформление всех необходимых документов обычно приходится заплатить банку порядка 1 000 рублей.
Иногда возможность уйти на каникулы, как и условия такой отсрочки (количество за период действия кредита, максимальная продолжительность, интервал между каникулами, размер процентной ставки после каникул, требования к заемщику и его кредитной истории и др.), сразу прописываются в кредитном договоре.
Причины, по которой должник временно не способен выполнять свои обязательства, разные: болезнь, потеря трудоспособности, потеря работы, переезд, стихийное бедствие, развод, выход в декретный отпуск… Перечислять можно долго. И в зависимости от сложившейся жизненной ситуации клиент может выбрать наиболее подходящий вариант отсрочки.
Заемщик в течение определенного установленного банком времени не платит кредит вообще: ни основной долг, ни проценты по нему. Естественно, предоставляется такая отсрочка только в самом серьезном случае: болезни или потери работы. Для ее оформления в банк необходимо отнести документы, подтверждающие невозможность гасить кредит. Небольшой нюанс: дата полного погашения займа часто остается неизменной. А это значит, что после возвращения с каникул взносы будут больше, чем до отсрочки.
В периоды падения или роста валюты, в которой заемщик брал кредит, он может платить долг в другой валюте. Мера эта временная и финансовые организации соглашаются на нее, если должник попал в сложную жизненную ситуацию.
Это не отсрочка в чистом виде, а предоставление льготных условий. Например, в период каникул можно погашать только основной долг или проценты. Или вносить платежи по другому графику — в зависимости от того, как должник договорится с банком. К услуге можно обратиться 1-2 раза (конечно, тут все зависит от финансовой организации, жизненной ситуации кредитора и общего срока займа). Если в условиях отсрочки не предусмотрена пролонгация, размер платежа после каникул тоже заметно подпрыгнет, так как дата погашения не изменится.
Чтобы уйти на кредитные каникулы, нужно доказать банку, что они необходимы. Какие именно документы для этого нужны, зависит от конкретного банка и даже конкретного заемщика и условий по его кредиту. Но общие правила все-таки есть.
1. Позвонить в банк, предупредить кредитного менеджера о своих финансовых трудностях, уточнить, на какие льготы можно претендовать в сложившейся ситуации и на каких условиях будут предоставлены каникулы.
2. Документально подтвердить потребность в кредитной отсрочке: взять справку с указанием медицинского диагноза; справку с работы, подтверждающую сокращение заработной платы; сделать копию трудовой книжки, подтверждающую прерванный стаж.
3. Написать заявление (образец даст банк).
4. Собрать и предоставить другие справки, которые запросил банк.
5. Подписать договор о каникулах, внимательно изучив его условия.
Иногда банки дают отсрочки тем, кто просто хочет отдохнуть от кредита и справку о своей трудной финансовой ситуации предоставить не может. Но оговоримся: в этом случае услуга платная и предоставляется постоянным клиентам.
Есть и категории людей, которых банк на каникулы не отпустит: это штрафники (заемщики, просрочившие платежи по текущему или по другим кредитам), клиенты, которым осталось сделать три и менее взносов до полного погашения, клиенты, которые обратились за услугой через три и менее месяцев после оформления кредита.
Брать или не брать отсрочку — каждый решает для себя. Мы рекомендуем взвесить все за и против, и обращаться к ней только если нет другого выхода.
