Что должно быть в кредитной истории
Первое, на что смотрят в банке, когда принимают решение о выдаче кредита — размер официальной заработной платы. Но она не всегда совпадает с фактическим доходом. В итоге зачастую главным условием для выдачи займа оказывается кредитная история. Что, кроме погашенного вовремя кредита, считается плюсом?
Длительная кредитная история
Банк видит, что вы часто берете и успешно отдаете кредиты, и сомнений, что вы вдруг окажетесь в числе должников, у него не будет. Дополнительный плюс — положительная кредитная история именно в том банке, в который вы обращаетесь сейчас.
Регулярные платежи
Делайте платежи вовремя — и у банка не будет к вам вопросов. Есть и так называемая техническая просрочка 5 дней, обычно банки не обращают на нее внимания.
Чего не должно быть в кредитной истории
Если вам кажется, что единственный минус кредитной истории — невыплаченный кредит, мы вас разочаруем. Факторов больше. Отказ получает каждый третий желающий получить потребительский кредит, а когда речь идет об ипотеке или автокредите, шансы на положительный ответ еще меньше. Итак, что влияет на отказ?
Невозвращенный или просроченный кредит
И неважно, в каком банке. Есть непогашенные кредиты (заметьте, речь идет о тех, что вы не закрыли в срок, а не о тех, что выплачиваете по графику в данный момент времени) — и банк сразу откажет вам, даже не посмотрев на остальные факторы.
Просрочки
Чем их больше, тем меньше шансов получить одобрение. Рекомендуем платить кредит заранее: бывает, платежи идут до банка несколько дней, и если вносить деньги в последний момент, то можно случайно не успеть. А еще внимательно проверяйте все реквизиты, чтобы по ошибке не отправить деньги «не туда». Вернуть их потом можно, но платеж уже будет просрочен.
Долги
Учитываются долги по кредитам, перед коммунальными и другими службами. Оплачивайте всё до последней копейки: даже незначительная сумма превращается в долг, способный сильно подпортить кредитную историю.
Судимость
И не только уголовные дела, но и финансовые махинации. Повлиять на решение банка может и иск на взыскание алиментов, возврат долгов и т.п.
Чистая кредитная история
Тут все просто: никто не знает, каким заемщиком вы окажетесь, а рисковать не хочется. Часто решение о выдаче кредита принимает автоматизированная система. Учитывается множество факторов: заработная плата, возраст, стаж работы, семейное положение, кредитная история. И если данных недостаточно, система может отказать.
Кредитные пирамиды
Так называются ситуации, когда человек берет кредит на погашение других кредитов. А потом снова берет кредит, чтобы погасить оставшиеся кредиты и последний кредит.
Несоответствия
Когда данные в кредитной истории и в анкете разнятся, это вызывает подозрение банка. Очевидно, вы что-то недоговариваете. Так что будьте предельно честны, а если вдруг поменяли паспорт, то на всякий случай сообщите об этом в БКИ.
Большое количество обращений в банки
Человек, который за короткий период времени слишком часто обращался за кредитом в разные банки, тоже вызывает подозрение.
Что еще влияет на невыдачу кредита, кроме кредитной истории?
Мы не будем говорить о низкой заработной плате, неподходящем возрасте или отсутствии работы вообще — это слишком очевидно. Есть еще несколько моментов, которые учитывают банки.
Внешний вид
Подаете заявку непосредственно в банке, а не через интернет — оденьтесь поприличнее. Неряшливый вид, запах перегара, неуместный юмор, шпаргалки с ответами или еще какие-то странности могут стать причиной отказа в кредите, даже если с остальным всё в порядке.
Ошибки в анкете
Мы уже говорили об этом выше, а здесь хотим уточнить: ошибки касаются массы пунктов. Ваше место работы, ФИО супруга, возраст — эта и другая информация должна быть верной. Не думайте, что банк поверит вам на слово: он обязательно позвонит работодателю, контактным лицам и др. Представитель банка может спросить, нет ли у вас других кредитов или долгов, судимости, не задерживают ли вам зарплату, часто ли вы меняете работу. Вопросов масса!
Другие причины
На усмотрение банка в кредите могут отказать и по неявным причинам: частая смена места жительства и работы, временная регистрация, допризывной возраст, отсутствие в собственности имущества, «некорректная» цель кредита. Сами по себе эти факторы редко влияют на решение, но в совокупности с остальными могут перевесить чашу весов.
Нюансы
1. Получить одобрение по ипотеке или автокредиту сложнее, чем по потребительскому кредиту. Правило простое: чем больше денег вы хотите взять, тем тщательнее вас будут проверять.
2. Просрочки по платежам на срок менее 5 дней некритичны. В этом случае банк сам решает, как поступить. Этот фактор может сыграть против вас, если есть другие «отягчающие» обстоятельства.
3. Кредитная история может стать плохой, если банк неверно передал сведения в БКИ. Не стесняйтесь проверять свою историю — раз в год это можно делать бесплатно. Нашли неточность? Сразу обращайтесь в банк. Предоставьте доказательства своей правоты, и он исправит все сам. Откажется — вам прямая дорога в суд.
4. Если вы регулярно задерживали платежи на срок 5–35 дней, но все же выплатили кредит в срок, то назвать вас неблагонадежным заемщиком нельзя, и в этом случае банк подходит к решению вашего вопроса индивидуально.
5. Некоторые БКИ помечают откровенно плохие кредитные истории специальными метками.
6. Едва ли банк согласится дать вам 2 миллиона, если до этого вы никогда не обращались к нему за деньгами. Если есть возможность — возьмите небольшой кредит, ради кредитной истории.
7. Если у вас были просрочки по платежам, но банк все же решил выдать вам кредит, будьте готовы, что процентная ставка будет достаточно большой, либо банк даст вам меньшую сумму, чем вы хотели, либо попросит привлечь поручителя или потребует дополнительное обеспечение в виде залога.
8. Многие банки учитывают срок давности «просрочек». Например, если у вас был кредит на 5 лет и первый год вы оплачивали его с опозданием, зато последние 4 года гасили займ в срок, то при выдаче нового кредита банк может закрыть глаза на ваши долги. Свежая информация важнее.
