Для начала начните фиксировать свои расходы. Лучше всего в таблице Excel, чтобы автоматически подсчитывать, на что вы в принципе тратите деньги. Выделите различные графы, укажите обязательные расходы и необязательные. Внутри этих граф определите подкатегории. Например, продукты питания (их можно вписать и в обязательные расходы, если речь идет про хлеб, молоко, гречку и др., и в прочие, если вы решили купить себе торт или заказать пиццу), коммунальные платежи, проезд, бытовая химия, развлечения, образование и др. Пусть подкатегорий будет много, это не страшно. Зато в конце месяца вы сможете четко увидеть, на что тратите свои деньги и от каких трат можно отказаться хотя бы частично. К тому же этот файл очень поможет вам при ведении личного бюджета независимо от выбранного метода.
Пожалуй, самый популярный. Он подходит всем, кто тратит больше, чем зарабатывает, регулярно берет деньги в долг, не может контролировать свои траты, но хочет научиться этому. Метод достаточно прост:
1. Посчитайте свой средний ежемесячный доход. Это легко сделать, если вы контролируете доходы и расходы.
2. Отложите 10% от ежемесячного дохода в свой резервный фонд. В идеале эти деньги следует вложить во что-то, например, открыть вклад в банке.
3. Вычтите постоянные обязательные платежи. Это ипотека, квартплата, мобильная связь, плата за садик или различные секции и др.
4. Разделите оставшуюся сумму на четыре части и положите в четыре конверта, по одному на каждую неделю месяца. На деле мы рекомендуем отложить немного и в пятый конверт, так как в месяце не 28, а 31 день.
Самое главное правило в том, чтобы не брать деньги из следующего конверта, если в текущем они уже закончились, а понедельник еще не наступил. Даже если вы уверены, что сможете занять сами у себя, а на следующей неделе вернуть долг.
Если же вы столкнулись с обратной ситуацией, когда неделя закончилась, а деньги в конверте нет, можете потратить их на свое усмотрение: добавить к отложенным в самом начале 10%, порадовать себя приятной покупкой, положить в следующий конверт. Но мы рекомендуем завести еще один конверт для таких сбережений — он пригодится в экстренных ситуациях.
Метод также предлагает распределять деньги, но не на недели, а на цели. Поясним. Разделите свой ежемесячный доход на шесть частей:
1. 55% — на жизнь. Сюда входит кварплата, оплата проезда (бензина), ипотечные платежи, необходимая одежда, необходимые продукты питания, бытовая химия. То есть все то, что составляет ваши повседневные нужды.
2. 10% — на развлечения. Походы в кино, рестораны, заказ пиццы на дом, покупка пачки чипсов или новой сумочки — в эту категорию входит все, что приносит вам удовольствие, но не является жизненно необходимым.
3. 10% — на сбережения. Инвестируйте средства, чтобы получать с них прибыль в будущем. Именно эти деньги позволят вам однажды обрести финансовую независимость. Если не полную, то хотя бы частичную.
4. 10% — на образование. Если вы хотите повысить свою квалификацию, посетить мастер-класс, курсы, получить дополнительное образование или купить книги по специальности, брать средства нужно как раз из этого «кувшина». Обязательно вкладывайте в себя, развивайте свои навыки, это поможет вам в будущем получать больший доход, чем сейчас. Сюда же можно включить и расходы на спорт, например, тренажерный зал.
5. 10% — резерв на черный день. Что вы будете делать, если заболеете, если у вас сломается холодильник или порвется пальто? Резервный фонд позволит безболезненно для вашего бюджета решить эти и другие проблемы.
6. 5% — на подарки. Дни рождения, Новый год и другие праздники часто ударяют по бюджету. Чтобы этого не произошло, откладывайте деньги заранее.
Главное правило то же — не берите деньги из других «кувшинов», иначе потеряется вся суть метода, и вы не научитесь распределять свои расходы. Метод можно подкорректировать, если вы, например, хотите тратить на инвестиции 15%, а на образование 5%.
Метод схож с предыдущим, только здесь на одну часть меньше. Как же распределяются средства?
1. 60% — текущие расходы, «на жизнь». Как и в прошлом методе, просто сумма немного больше.
2. 10% — это ваши инвестиции. Всегда нужно помнить о будущем.
3. 10% — на сбережения. Сюда же можно отнести ипотеку, долги по кредитам и различные долгосрочные выплаты и покупки, например, если вы хотите купить квартиру и копите на первоначальный взнос.
4. 10% — резерв. Всегда старайтесь иметь какой-то запас на черный день.
5. 10% — развлечения, включая праздники.
Метод максимально прост: откладывайте 20% доходов на инвестиции/резервный фонд, а остальные 80% тратьте на свое усмотрение. Но этот способ работает только с теми людьми, кто не имеет каких-то сильных проблем при распределении бюджета и может контролировать свои траты.
Метод тоже довольно простой и ориентирован на тех, кто хоть немного может держать себя в руках:
1. 50% дохода необходимо откладывать на повседневные нужды. Что сюда входит, мы уже рассказывали.
2. 30% дохода необходимо тратить на себя, включая развлечения, спорт, отпуск, шоппинг и все прочее. Согласитесь, если не откладывать деньги на себя, то может пропасть мотивация, и в один день вместо того, чтобы отложить средства на черный день, вы захотите пойти в ресторан.
3. 20% дохода — это ваши сбережения на черный день, инвестиции или же деньги на погашение долгов.
Каждый метод имеет свои преимущества, но подходит не каждому. Например, если вы часто сталкиваетесь с финансовыми трудностями, то лучше не пользоваться методом четырех конвертов, так как не исключены ситуации, что к субботе вы уже останетесь без денег. В этом случае вам больше подойдет метод шести кувшинов, он позволит отслеживать и сдерживать траты. Если вы умеете контролировать себя, но хотите больше систематизировать свои расходы и начать откладывать средства, то вам подойдет метод 50-30-20.
Пробуйте разные варианты и выбирайте тот, который позволяет вам оптимизировать траты лучше всего. Помните, вы ведете бюджет не ради самого бюджета, а для того, чтобы сократить ненужные расходы.
Если же единственная причина, по которой к концу месяца у вас нет денег, в низкой зарплате, попробуйте найти дополнительные источники дохода или поговорите с вашим начальником о повышении.
