Конечно, обеспечение нужно не всегда. Существуют и кредиты без залога, их суммы ограничиваются 500 тыс. рублей, хотя есть случаи, когда верхняя планка поднимается до 3 миллионов. Но здесь есть много нюансов: высокая ставка по займу, у заемщика должна быть высокая зарплата, хорошая кредитная история и востребованная специальность, а экономическая ситуация в регионе должна быть стабильной. Да и среди банков должна быть высокая конкуренция, чтобы у них был стимул заманивать заемщиков интересными предложениями. Хотя, конечно, главным условием был и остается доход потребителя и стаж работы на последнем месте.
Виды необеспеченных кредитов
•
Экспресс-займы. Небольшие суммы на короткий срок выдают без обеспечения, а страховкой МФО становится высокий относительно других займов процент.
• Потребительские кредиты. Их суммы небольшие, а риски тоже сглаживаются за счет ставки: в среднем от 16 до 25%. Это не значит, что нет потребительских кредитов с обеспечением, но можно обойтись и без него.
• POS-кредиты. Их выдают непосредственно в точках продаж или интернет-магазинах, внести залог в таком случае обычно просто невозможно.
• Кредитные карты. Хоть их и выделяют отдельно, но не будет лишним включить их в этот список. Как-никак, залог в этом случае тоже не нужен.
Виды обеспечения по кредиту
Но кто бы что ни говорил, именно обеспеченные кредиты встречаются наиболее часто — как мы уже говорили, рисковать банкам не хочется. Да и самим заемщикам зачастую бывает спокойнее, если у них есть небольшая страховка. Плюс к этому обеспеченный кредит дает приятные преимущества. Сокращаются риски банка, и он готов выдать клиенту большую сумму, на больший срок, под меньший процент. В ряде случаев залог может даже заставить забыть о подпорченной кредитной истории. Но перейдем к главному. Какие есть способы обеспечения?
Кредит под залог имущества
Это может быть имущество, которое заемщик приобретает благодаря кредиту, или имущество, которое есть у него в распоряжении и к самому кредиту никакого отношения не имеет. Если вдруг потребителю будет нечем платить, банк через суд решает вопрос о погашении долга с помощью этого самого имущества. Это не значит, что его просто отбирают. Процедура гораздо сложнее и длительнее: оценить стоимость имущества, выставить его на торги, а затем уже забрать себе нужную сумму (остаток долга), а «сдачу» вернуть заемщику. В ряде случаев все вопросы о том, кому и на каких условиях остается имущество, подробно описываются в кредитном договоре. Но в большинстве ситуаций стороны руководствуются статьей 350 ГК РФ.
Какое имущество может стать залогом?
1. Недвижимость. Самый доступный и понятный пример — ипотека. Купленное жилье обычно становится страховкой банка. В других случаях, когда об ипотеке речи нет, заложить квартиру тоже можно (например, если вы открываете бизнес, вам нужны средства на его развитие и вы идете за ними в банк). Сумма кредита будет составлять до 80% от стоимости недвижимости. Оговоримся, что всегда бывают исключения, но это все решается индивидуально в каждом конкретном случае.
2. Автотранспорт. Здесь обычно ситуация схожа с ипотекой: при покупке нового авто машина становится страховкой банка от невыплаты кредита. А вот работать с подержанными транспортными средствами банки не любят, обычно этими вопросами занимаются автоломбарды. Но будьте готовы, что кредит дадут на небольшой срок, процент может доходить до 40, а сумма не более 60% от рыночной стоимости машины.
3. Ценные бумаги. Векселя, облигации, акции заемщика банк может принять в качестве обеспечения. Больше всего банки любят, когда под залог им оставляют их собственные векселя. С таким обеспечением можно рассчитывать на 70-80% стоимости активов.
4. Драгоценные металлы. Это мерные слитки и инвестиционные монеты (например, золотая монета с изображением Георгия Победоносца, серебряная с изображением соболя, монеты, посвященные знакам зодиака и Олимпиаде-80. Их ценность растет с годами, особенно среди коллекционеров). Такое обеспечение — редкость, зато степень ликвидности достаточно высока, их легко продать и получить средства, которыми затем можно расплатиться по кредиту. К этой же категории относят и украшения из драгоценных металлов, но обычно с ними имеют дело не банки, а ломбарды, поэтому стоимость оценки невысока, чего нельзя сказать о процентных ставках.
Когда прекращается залог?
Как правило, залог прекращается в момент полного погашения кредита. Но есть и другие ситуации:
1. Требование залогодателя. Например, если банк нарушает свои обязанности (меняет процентную ставку, срок кредита и размер платежей без уведомления и согласия заемщика).
2. Гибель заложенной вещи. Угнали автомобиль, сгорел дом, потерялась драгоценная монета. Обычно банк просит восстановить или заменить предмет залога, но такая возможность у заемщика есть не всегда.
3. Продажа заложенного имущества с торгов. Если заемщик не платит кредит, то его имущество продается.
4. Изъятие имущества, так как его владельцем является другое лицо. Тут речь идет либо об обмане, когда имущество всегда принадлежало другому человеку, и банк выяснил это. Либо о ситуации, когда имущество изъяли за совершение преступления.
Часто одни товары разрешается заменять другими, но с условием, что их стоимость не меньше той, что указана в договоре. То есть залог ценен не сам по себе — ценны средства, которые можно за него выручить.
Поручительство по кредиту
Поручитель — человек или два человека, который также несет ответственность по кредиту. К нему с требованием погасить долг банк обращается, если основной заемщик просрочил очередной платеж. А вообще поручитель может выплачивать до 100% кредита, и в этом случае он имеет полное право на имущество заемщика, купленное на кредитные средства (вопрос, кому будет принадлежать в итоге имущество, заемщик и поручитель обычно решают между собой сами, но иногда дело доходит до суда).
Банки охотно работают с поручителями (и чем выше их зарплата, тем выше шанс одобрения кредита), ведь вероятность, что двое или больше людей, на которых оформлен займ, одновременно останутся без работы и не смогут выплачивать долг, гораздо меньше, чем вероятность, что без денег останется один человек. Поэтому они даже снижают ставки: обычно разница между ставкой по кредиту без поручителя и с поручителем составляет 5%.
