При выборе банка, в котором лучше взять кредит, будущие заемщики оценивают процентные ставки. Но это не единственные расходы, которые могут возникнуть при оформлении долговых обязательств. Поэтому важно сравнивать не сам процент, а полную стоимость кредита.
Каждый, кто оформлял кредит, особенно ипотечный, знает, что существует большое количество дополнительных платежей, которые надо вносить разово при оформлении долговых обязательств или с определенной периодичностью на протяжении всего периода пользования деньгами.
Сборы, комиссии и другие начисления вместе с процентами по кредиту и являются его полной стоимостью. Измеряется это значение в процентах, как и ставка, и почти всегда это число больше, чем собственно ставка. Именно поэтому во всех рекламах и предложениях банка указана только ставка: так предложение выглядит выгоднее и обеспечивает больший поток клиентов, ведь если два банка предлагают кредит, но у одного процент больше, чем у другого, клиенты пойдут во второй. На деле же может оказаться, что предложение первого банка, с большей ставкой, выгоднее за счет того, что дополнительные платежи у него достаточно скромные.
Полную стоимость кредита банк указывает в кредитном договоре, а потенциальный заемщик должен знать это значение до заключения сделки, в противном случае он может ее оспорить.
Полная стоимость кредита - это не фиксированная сумма, которая не меняется ни при каких условиях. При досрочном погашении она может уменьшиться, например, если кредитный договор подразумевает ежегодное страхование. Так, если в договоре была заложена страховка на 10 лет, а заемщик закрыл кредит уже через 6 лет, то он сэкономил сумму, которую потратил бы на страховку за следующие 4 года, и тем самым снизил полную стоимость кредита. Угадать, уменьшит ли заемщик стоимость или нет, заранее невозможно, поэтому в договоре сумма указывается с учетом того, что заемщик будет выплачивать кредит строго по указанному графику.
Сами платежи по кредиту
Речь идет только о тех деньгах, которые заемщик взял в банке.
Выплаты по процентам
Этот пункт напрямую зависит от процентной ставки.
Комиссии
Это могут быть комиссии за открытие кредита, счета в банке или за какие-то особые привилегии. Все комиссии должны быть прописаны в кредитном договоре.
Обслуживание карты
Если для получения кредита нужно оформлять отдельную карту, то уточните, сколько стоит ее обслуживание в год. Сумма может быть немаленькой.
Добровольные страховые платежи
Если страховка является обязательным пунктом, без которого банк не даст кредит, то в расчет полной стоимость кредита ее не включают. Если же страхование - добровольное дело, но без страховки повышается процентная ставка, то она входит в полную стоимость кредита.
Выплаты третьим лицам
Например, оценщику при оформлении ипотеки, нотариусу, застройщику и др. Все эти выплаты также должны быть указаны в договоре.
Размер выплат, как и в целом наличие каких-либо из них, определяет сам банк или третьи лица. Но при этом нельзя выходить за лимиты, установленные Центробанком. Обычно ЦБ отслеживает среднерыночное значение полной стоимости кредита и не разрешает превышать его на треть и больше.
Полная стоимость кредита считается по формуле, которая закреплена в статье 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Выплаты, положенные по закону, а не указанные в кредитном договоре
Так как эти выплаты обязательны для всех банков, то они не помогут выбрать более выгодное предложение. В перечень таких выплат может входить обязательная страховка.
Штрафы и пени
Возможно, в одном банке штраф за просрочку платежа в разы больше, чем в другом. Но заранее угадать, будет ли заемщик попадать в ситуации, когда ему нужно платить штраф, и как часто, нельзя. Поэтому данные выплаты не считаются.
Комиссия за конвертацию валюты
Например, если все операции должны совершаться в долларах, а заемщик внес на счет деньги в евро, то банк примет их, но может взять комиссию за конвертацию.
Комиссия за пополнение счета
Счет, с которого списываются кредитные долги, обычно пополняет сам заемщик. Но бывают ситуации, когда деньги на него зачисляют сторонние лица, и в некоторых банках при таком пополнении пользователь платит комиссию.
Комиссия за снятие денег с кредитной карты в банкомате другого банка
Если заемщик оформил кредитную карту одного банка и хочет снять деньги в банкомате другого, любой из двух банков, участвующих в операции, может взять комиссию.
Комиссия за досрочное погашение займа
Данная комиссия чаще всего является незаконной - если банк требует денег, можно смело идти в Роспотребнадзор.
Комиссия за другие действия заемщика
Например, ставка по кредитной карте может меняться в зависимости от трат заемщика. Угадать заранее эти траты и соответственно ставку невозможно.
Существует еще несколько выплат, которые не входят в полную стоимость кредита. Как правило, их объединяет то, что они не являются обязательными и сказать, будет ли заемщик совершать то или иное действие, заранее невозможно. Поэтому все дополнительные выплаты зависят только от поведения самого клиента банка.
При заключении кредитного договора нужно очень внимательно смотреть, какие выплаты запрашивает банк, можно ли от них отказаться. Иногда финансовые организации задают такие условия, при которых отказ от любых дополнительных платежей чреват увеличением общей ставки по кредиту. Если вы оказались в такой ситуации, обсуждайте каждый пункт с персональным менеджером.
