Поручительство: должен ли поручитель погашать кредит?

Стать поручителем по кредиту для друга или родственника — распространенная практика. Многие соглашаются на это, воспринимая свою роль как простую формальность, способ помочь близкому человеку. Однако поручительство — это серьезное финансовое обязательство, которое может напрямую повлиять на ваше финансовое благополучие и кредитную историю. Прежде чем ставить свою подпись в договоре, крайне важно понимать, на что именно вы соглашаетесь.

В этой статье мы подробно разберем, кто такой поручитель, какие риски он на себя берет, какими правами обладает и в каких случаях его обязательства прекращаются. Эта информация поможет вам принять взвешенное решение и избежать неприятных сюрпризов в будущем.

Кто такой поручитель и чем он рискует?

Поручитель — это физическое или юридическое лицо, которое обязуется перед банком нести ответственность за исполнение кредитных обязательств заемщика. Проще говоря, если основной должник по какой-либо причине перестает вносить платежи, эта обязанность полностью переходит к поручителю. Банк вправе требовать с него не только сумму основного долга, но и начисленные проценты, пени за просрочку и даже судебные издержки.

Важно понимать разницу между поручителем и созаемщиком. Созаемщик, как правило, имеет право на долю в имуществе, купленном в кредит (например, в квартире при ипотеке). Поручитель же никаких прав на это имущество не получает, но несет полную финансовую ответственность.

Виды ответственности: солидарная и субсидиарная

В кредитных договорах чаще всего прописывается солидарная ответственность. Это означает, что банк может потребовать погашения долга как от заемщика и поручителя вместе, так и от любого из них в полном объеме. Банку не нужно доказывать, что заемщик неплатежеспособен — достаточно самого факта просрочки.

Субсидиарная ответственность встречается реже. При такой форме банк сначала должен попытаться взыскать долг с основного заемщика (например, через суд) и только после того, как докажет невозможность этого, он может предъявить требования к поручителю. Для банков этот вариант менее удобен, поэтому в большинстве договоров вы встретите именно солидарную ответственность.

Права поручителя: как защитить свои интересы

Несмотря на серьезные обязательства, поручитель не является бесправной стороной сделки. Закон наделяет его определенными правами, которые помогают защитить свои интересы.

1. Право на возмещение расходов. Если вам пришлось платить по кредиту за основного должника, вы имеете полное право требовать от него возмещения всех понесенных убытков. Сюда входит не только уплаченная сумма долга и процентов, но и другие расходы, например, судебные издержки. После полного погашения кредита к вам переходят права кредитора, и вы можете взыскать всю сумму с заемщика, в том числе через суд.
2. Право возражать против требований банка. Поручитель может выдвигать возражения против требований кредитора, даже если основной заемщик их признал. Например, если банк начислил неправомерные штрафы или неверно рассчитал проценты, вы можете это оспаривать.
3. Право на получение документов. После исполнения обязательств (то есть выплаты долга) поручитель вправе потребовать от банка все документы, подтверждающие погашение кредита. Это необходимо для последующего взыскания средств с заемщика.

Когда прекращается поручительство?

Обязательства поручителя не являются вечными. Они прекращаются в нескольких случаях:

• Кредит полностью погашен. Это самый очевидный и благополучный исход.
• В договор внесли изменения без вашего согласия. Если банк и заемщик изменили условия кредита (например, увеличили сумму или процентную ставку), что привело к увеличению вашей ответственности, а вы не давали на это письменного согласия, поручительство прекращается.
• Долг переведен на другое лицо. Если заемщик с согласия банка перевел свой долг на кого-то другого, а вы не согласились отвечать за нового должника, ваши обязательства снимаются.
• Истек срок действия договора поручительства. В договоре должен быть указан срок, на который он заключается. Если срок истек, вы больше ничего не должны.
• Смерть заемщика. Обязательства поручителя прекращаются, если наследники должника не принимают наследство или если вы изначально не давали согласия отвечать за исполнение обязательств наследниками.

Три главных вопроса перед тем, как стать поручителем

Прежде чем дать согласие, честно ответьте себе на несколько вопросов. Это поможет оценить риски трезво, без эмоций.

1. Готов ли я выплатить этот кредит за свой счет?

Рассматривайте самый худший сценарий. Представьте, что заемщик не сможет платить. Позволяет ли ваш доход и финансовое положение взять на себя эти платежи без катастрофических последствий для вашего бюджета? Помните, что любая просрочка по этому кредиту испортит и вашу кредитную историю.

2. Не помешает ли это моим собственным планам?

Наличие действующего поручительства является для банков серьезной финансовой нагрузкой. Если вы в ближайшем будущем планируете сами брать крупный кредит (например, ипотеку), банк может либо отказать вам, либо значительно уменьшить одобренную сумму, так как будет учитывать ваш потенциальный долг по поручительству.

3. Согласен ли я рисковать своим имуществом и временем?

В случае отказа от выплат и со стороны заемщика, и со стороны поручителя, банк обратится в суд. Судебные приставы могут наложить арест на ваши счета и имущество для погашения долга. Судебные разбирательства — это всегда потеря времени, нервов и денег.

Что нужно запомнить

Поручительство — это инструмент, который помогает людям получать необходимые кредиты, но для самого поручителя он несет серьезные риски. Прежде чем соглашаться, запомните главное:

• Вы несете полную финансовую ответственность. Если заемщик не платит, платить придется вам.
• Это влияет на вашу кредитную историю. Все просрочки по кредиту, где вы поручитель, отразятся в вашем кредитном отчете.
• Это может помешать вам взять собственный кредит. Банки рассматривают поручительство как вашу потенциальную долговую нагрузку.
• У вас есть право на возмещение. Если вы выплатили долг за заемщика, вы можете взыскать с него всю сумму через суд.
• Всегда читайте договор. Это главный документ, который определяет ваши права и обязанности на годы вперед.

Подходите к решению стать поручителем максимально ответственно. Это поможет сохранить не только ваши деньги, но и хорошие отношения с человеком, который обратился к вам за помощью.