Казалось бы, все просто: есть график платежей, и если не придерживаться его, можно «попасть» на штраф. Но и тут есть свои тонкости:
1. Некоторые банки не обращают внимание на просрочки в пять дней и меньше, а некоторые штрафуют в первый же день. Это нужно уточнить в договоре.
2. Платеж считается погашенным не в тот день, когда вы внесли средства, а в тот, когда они пришли на банковский счет. Поэтому старайтесь платить немного заранее, а все чеки и квитанции сохранять.
3. В вопросах погашения кредита нет выходных и праздничных дней. Например, если очередной платеж приходится на 1 января, то деньги должны поступить на банковский счет 1 января, а не тогда, когда страна вернется с новогодних каникул.
4. В случае просрочки банк должен предупредить заемщика о возможных санкциях: прислать e-mail, sms, заказное письмо или связаться с ним по телефону. Хотя некоторые банки не извещают о грядущих штрафах, особенно если речь идет не о фиксированной сумме, а о проценте с каждого дня просрочки. Поэтому будьте внимательны!
5. Причина просрочек банку обычно неважна, но есть ситуации, в которых просрочку могут простить. Это бывает, если:
· заемщик потерял работу — речь идет не об обычном увольнении по собственному желанию, а о сокращении или закрытии предприятия, на котором он трудился;
· у заемщика возникли проблемы со здоровьем;
· заемщик ушел в декретный отпуск;
· у заемщика умер близкий человек или кормилец.
Единственное условие: причину просрочки нужно подтвердить документально. Дальнейшие действия банка могут быть разными: заемщику отсрочат платеж, простят штраф, предложат уйти на кредитные каникулы или сделают перерасчет кредита.
При оформлении кредита клиент обычно предоставляет банку массу документов. Но это не значит, что подобную процедуру он будет проходить лишь один раз. Некоторые банки указывают в договоре, что, например, справку по форме 2-НДФЛ нужно приносить ежегодно. Соответственно, если заемщик не предоставит ее вовремя, его оштрафуют. Та же ситуация возникнет, если клиент не застрахует залоговое имущество или через год не продлит страховку.
Смена фамилии, паспорта, места работы, места жительства и других данных может стать причиной для штрафа. Заемщик при подписании договора обязуется предоставить банку достоверные личные данные, и если они изменятся, а он не сообщит об этом в определенный срок, то будет «наказан рублем».
Многим банкам все равно, на что заемщик потратит полученные деньги. Но есть и целевые кредиты: на лечение, учебу, приобретение недвижимости и др. В этом случае клиент должен в определенный срок документально подтвердить, что он распорядился деньгами согласно договору. Не уложился в указанный период — придется платить.
· фиксированная сумма: она может быть одинаковой или разной для всех заемщиков, зависеть от суммы кредита или размера долга, так что этот момент лучше уточнить заранее. Также часто банк берет разные суммы за разные просрочки, например, если заемщика штрафуют в первый раз, размер штрафа будет минимальным, во второй раз сумма будет больше, в третий еще больше и так далее;
· пеня за каждый день просрочки;
· штраф с повышающимся коэффициентом: сумма штрафа меняется в зависимости от длительности просрочки;
· повышенный процент на остаток кредита (встречается редко);
· досрочное погашение кредита (встречается редко);
· комбинация разных форм: обычно банки совмещают пеню и фиксированный штраф.
1. Высокие: если сумма штрафа превышает сумму текущего долга. В этом случае обратитесь в банк, чтобы размер штрафа пересмотрели.
2. Неуказанные в договоре: не должно быть штрафов, которые накладываются «по умолчанию». Все ситуации должны быть прописаны.
3. Начисленные без причины. От сбоя системы не застрахован ни один банк.
4. Противоречащие действующему законодательству. Например, если банк оштрафовал вас за досрочное погашение кредита.
Если вам начислили штраф незаконно, обратитесь в банк и напишите заявление. Обычно все финансовые организации оперативно решают подобные вопросы, чтобы не доводить дело до суда.
1. Информация о невыплатах обязательно попадет в Бюро кредитных историй, а значит, взять следующий заем будет не так легко.
2. Банк обратится к поручителю или созаемщику, если они есть, и попросит их погасить долг.
3. Банк может забрать имущество заемщика: залоговое, если залог был, или любое другое, если залога не было.
4. Заемщику закроют выезд за границу.
5. Банк может продать долг коллекторскому агентству.
6. Банк может арестовать все банковские счета заемщика.
Рекомендуем быть внимательнее и уделять время чтению кредитного договора, даже если специалист банка торопится домой или за вами выстроилась большая очередь. Ведь лучше потратить несколько драгоценных минут на изучение документов, чем потратить несколько драгоценных рублей на уплату штрафа.
Остается только добавить, что мы всегда готовы пойти навстречу заемщикам, которые попали в трудную ситуацию и не могут вовремя вернуть заем.
