Ежедневно тысячи людей совершают финансовые сделки на большие суммы. Подобные операции — это риск и для стороны, которая отдает деньги, и для стороны, которая их получает. Сократить риски позволяет аккредитив.
Аккредитив — это специальный блокированный банковский счет, который открывает покупатель для продавца при оформлении сделки. На этот счет покупатель может положить как свои личные деньги, так и деньги, которые он взял в банке, если у него есть право на кредитование.
1. Покупатель открывает в банке счет на имя продавца и кладет на него деньги, которые по договору должен передать этому продавцу.
2. Банк замораживает деньги.
3. Продавец исполняет свои обязательства по договору и предоставляет банку доказательство того, что договор исполнен.
4. Банк отдает деньги продавцу.
То есть банк выступает гарантом, что участники договора не обманут друг друга: одна сторона получит товар или услугу, а вторая деньги.
Часто аккредитив используют при продаже недвижимости, потому что в этом случае речь идет о немалых суммах. Моментом исполнения договора становится оформление сделки в Росреестре, и продавец может забрать деньги, когда покажет банку выписку из единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН).
· Выгода продавца (бенефициара): он точно получит свои деньги, всю сумму, без подвоха.
· Выгода покупателя (плательщика или приказодателя): он точно получит купленный товар или услугу.
· Выгода банка: комиссия за помощь посредника, обычно это плюс-минус 1 500 рублей, в зависимости от тарифов самого банка.
Аккредитив чаще всего открывают при продаже / покупке недвижимости (в ипотеку или нет), но он подходит при работе с любыми крупными суммами. То есть продажа автомобиля, ценных бумаг, оборудования, обмен жилья, акции и др. тоже можно продавать / покупать с использованием аккредитива.
Кроме товаров, аккредитив применим и для сферы услуг.
Сделки можно оформлять как на территории России, тогда они регулируются Гражданским кодексом (параграф 3 главы 46) и нормативами Центрального банка России. А можно оформлять международный договор, тогда он регулируется правилами Международной торговой палаты.
В качестве покупателя и продавца могут выступать юридические и физические лица.
Отзывный (отзывной) аккредитив покупатель может аннулировать в любой момент. Уведомлять заранее банк или покупателя он при этом не обязан, причину тоже называть не нужно. Например, покупатель может просто передумать приобретать жилье. То есть в этой ситуации продавец не получает никаких гарантий.
Безотзывный отозвать тоже можно, но для начала надо уведомить продавца о своем решении через банк. В свою очередь продавец должен дать ответ банку. То есть просто так отозвать аккредитив нельзя, нужны веские причины и согласие второй стороны.
По умолчанию все аккредитивы безотзывные, а если стороны решат сделать счет отзывным, это нужно указать отдельно.
Не всегда деньги должен получать продавец, иногда это может сделать и третье лицо. В этом случае аккредитив считается переводным. Такой вариант выбирают, если сам продавец должен передать кому-то деньги. Чтобы сократить и упростить процедуру, момент, где продавец получает деньги, а потом самостоятельно перечисляет их третьему лицу, просто убирают из цепочки.
Кумулятивный аккредитив подходит покупателю, который совершает сделки регулярно. Тогда, если деньги остаются на счете, покупатель не забирает их обратно себе, а перечисляет на новый счет, по новому договору.
Если же покупатель забирает оставшиеся деньги обратно, это некумулятивный аккредитив.
Этот вариант тоже для тех, кто совершает сделки регулярно, но уже с одним продавцом. Например, продавец оказывает покупателю какие-то услуги из месяца в месяц или продает товары партиями.
При таком сотрудничестве случае есть три варианта работы с аккредитивом:
· открыть аккредитив и закрыть его, когда обе стороны остановят сотрудничество (что не подходит, если стороны намерены сотрудничать долго);
· на каждую сделку открывать свой аккредитив (что не очень удобно);
· выбрать револьверный аккредитив, тогда продавец сможет получать свои деньги регулярно, по факту, то есть за выполненные услуги или проданные товары.
По такому договору продавец может получить аванс еще до того, как выполнит все свои обязательства.
1. Данные участников сделки. Если деньги получает не продавец, а третье лицо, то и его данные.
2. Предмет сделки и в каком случае она считается совершенной.
3. Вид аккредитива.
4. Сумма сделки.
5. Сроки выполнения сделки.
6. Размер комиссии банка. Это может быть фиксированная сумма, а может быть процент от сделки.
7. Порядок оплаты: будет ли аванс, будут ли платежи регулярными и др.
8. Порядок действий, если один из участников сделки не выполнит свои обязательства.
Дополнительно можно прописать и другие условия, которые участники сделки считают важными.
Конечно, при сделке можно открыть банковскую ячейку, но у аккредитива есть ряд преимуществ перед ней:
· он дешевле;
· не нужно использовать наличные деньги, так что риск кражи, неправильного подсчета или использования фальшивых купюр исключен;
· банк гарантирует получение денег и услуг / товаров, в то время как ячейка попросту может оказаться пустой — банк не отвечает за ее содержимое;
· при использовании аккредитива участники сделки могут находиться в разных городах: для перевода денег расстояние не помеха, банк сделает это в течение суток или даже быстрее.
