Кредит: что это такое и каким он бывает

Кредит — это удобный финансовый инструмент, который помогает решать самые разные задачи: от покупки нового телефона до приобретения собственного жилья. Однако за кажущейся простотой скрывается множество нюансов. Чтобы заемные средства стали помощником, а не тяжким бременем, важно разбираться в их видах и условиях.

Понимание классификации кредитов поможет выбрать наиболее выгодное и подходящее предложение, избежать скрытых платежей и правильно оценить свои финансовые возможности. Давайте разберемся, какими бывают кредиты и на что обращать внимание при выборе.

Виды кредитов по сроку погашения

Один из ключевых параметров любого займа — это срок, на который он выдается. От него зависят и сумма, и процентная ставка, и размер ежемесячного платежа.

• Онкольный кредит. Это заем на короткий, неопределенный срок. Банк может потребовать его погашения в любой момент, уведомив заемщика за 2–7 дней. Чаще всего такими кредитами пользуются участники фондовых рынков под залог ценных бумаг.

• Краткосрочный кредит. Выдается на срок до одного года. К этой категории относятся потребительские займы, кредитные карты и рассрочки. Например, в МФО можно получить заем на срок от нескольких дней до месяца.

• Среднесрочный кредит. Срок погашения составляет от 1 года до 5 лет. Сюда входят многие потребительские кредиты, автокредиты, займы на образование, ремонт или инвестиции.

• Долгосрочный кредит. Выдается на срок от 5 лет и более. Максимальный период зависит от возраста заемщика и его финансового положения. Классические примеры — ипотека, крупные кредиты для бизнеса. Обычно такие займы требуют серьезного обеспечения, например, залога недвижимости.

Виды кредитов по способу погашения

Порядок внесения платежей также может быть разным. Это напрямую влияет на то, как будет распределяться ваша финансовая нагрузка.

• Единовременное погашение. Вся сумма долга вместе с процентами возвращается одним платежом в конце срока. Такой способ характерен для краткосрочных и онкольных кредитов.

• Аннуитетные платежи. Самый распространенный вариант. Кредит погашается равными долями через установленные промежутки времени, чаще всего — раз в месяц. Это позволяет легко планировать бюджет. Ипотека и потребительские кредиты почти всегда погашаются аннуитетными платежами.

• Дифференцированные платежи. Размер платежа постепенно уменьшается к концу срока. Вначале вы платите больше, но с каждым месяцем сумма сокращается, так как проценты начисляются на уменьшающийся остаток основного долга. В итоге общая переплата по такому кредиту меньше, чем по аннуитетному.

• Другие неравные платежи. Существуют и более сложные схемы: прогрессивные (платеж растет к концу срока), сезонные (актуально для бизнеса с неравномерной выручкой) и другие.

Виды кредитов по наличию обеспечения

Обеспечение — это гарантия для банка, что вы вернете долг. Его наличие или отсутствие напрямую влияет на условия кредитования.

• Обеспеченный кредит. Выдается под залог имущества (квартиры, машины, ценных бумаг) или под поручительство другого лица. Поскольку риски банка в этом случае ниже, он предлагает более выгодные условия: низкую ставку и крупную сумму. Ипотека и автокредиты — всегда обеспеченные.

• Необеспеченный (доверительный) кредит. Не требует залога или поручителей. Банк рискует больше, поэтому компенсирует это более высокой процентной ставкой и меньшей суммой кредита. К таким займам относятся кредитные карты, экспресс-кредиты и большинство микрозаймов.

Виды кредитов по целевому назначению

Банку не всегда безразлично, на что вы собираетесь потратить заемные деньги.

• Целевой кредит. Выдается на конкретную, прописанную в договоре цель: покупку жилья, автомобиля, оплату обучения. Ставки по таким кредитам обычно ниже, но заемщик обязан подтвердить, что потратил деньги по назначению. Если этого не сделать, банк может применить штрафные санкции — повысить ставку или потребовать досрочно вернуть всю сумму.

• Нецелевой кредит. Заемщик может использовать полученные средства по своему усмотрению без отчета перед банком. Это дает свободу, но процентные ставки по таким продуктам, как правило, выше.

Виды кредитов по форме предоставления

То, как вы получите деньги, тоже является одним из критериев классификации.

• Безналичный кредит. Средства зачисляются на банковский счет, карту или электронный кошелек. В случае целевых кредитов деньги могут сразу переводиться продавцу товара или услуги (например, автосалону или застройщику).

• Наличный кредит. Заемщик получает всю сумму наличными в кассе банка. Сегодня этот способ используется все реже, уступая место безналичным расчетам.

Виды кредитов по типу процентной ставки

Процентная ставка определяет, сколько вы в итоге переплатите за пользование деньгами. Она бывает нескольких видов.

• С фиксированной ставкой. Процент не меняется в течение всего срока действия договора. Это обеспечивает предсказуемость и стабильность платежей, защищая от рыночных колебаний.

• С плавающей ставкой. Ставка привязана к какому-либо рыночному индикатору (например, к ключевой ставке ЦБ РФ) и может периодически пересматриваться. Это более рискованный вариант: ставка может как снизиться, так и вырасти.

• С комбинированной ставкой. Сочетает оба подхода. Например, первые несколько лет ставка фиксированная, а затем становится плавающей. Такой вариант часто встречается в долгосрочных ипотечных программах.

Виды кредитов по типу заемщика

Условия кредитования сильно различаются в зависимости от того, кто берет деньги в долг.

• Для физических лиц. Это потребительские, ипотечные, автокредиты и другие займы для личных нужд.
• Для юридических лиц и ИП. Кредиты для бизнеса: на пополнение оборотных средств, закупку оборудования, инвестиционные проекты.
• Межбанковские кредиты. Банки кредитуют друг друга для поддержания ликвидности.
• Государственные и международные кредиты. Займы, в которых участвуют государства и международные финансовые организации.

Что нужно запомнить

Кредиты классифицируются по множеству признаков, и понимание этих различий — ключ к выбору оптимального продукта. Вот основные моменты:

• Срок: от краткосрочных займов на несколько недель до долгосрочной ипотеки на десятки лет.
• Цель: целевые кредиты (на авто, жилье) обычно выгоднее, но требуют строгого соблюдения условий. Нецелевые дают свободу, но под более высокий процент.
• Обеспечение: залог или поручительство снижают риски банка, а значит, и ставку для вас. Беззалоговые кредиты дороже.
• Платежи: аннуитетные (равные) платежи проще планировать, а дифференцированные (уменьшающиеся) позволяют в итоге заплатить меньше процентов.
• Ставка: фиксированная ставка дает предсказуемость, плавающая может как снизиться, так и вырасти вслед за рынком.

Тщательный анализ этих параметров поможет вам найти кредит, который будет соответствовать вашим целям и не создаст излишней нагрузки на бюджет.