Мифы о кредитной истории

Кредитная история — это ваш финансовый паспорт, который видят банки, микрофинансовые организации и даже некоторые работодатели. От неё зависит, одобрят ли вам ипотеку, дадут ли кредит на машину или даже простую кредитную карту. Несмотря на свою важность, эта тема окружена множеством домыслов и устаревшей информации.

Давайте разберемся, что из этого правда, а что — опасные заблуждения. Понимание того, как работает кредитная история, поможет вам управлять своими финансами, избегать отказов в кредитах и защищаться от мошенников.

Как работает кредитная история и где ее найти

Первый и главный миф — что кредитная история является тайной за семью печатями. На самом деле, это доступный и понятный инструмент.

Миф 1: Узнать свою кредитную историю сложно и дорого

Это не так. Каждый гражданин России имеет право дважды в год бесплатно запросить свою кредитную историю в каждом Бюро кредитных историй (БКИ), где она хранится. Узнать, в каких именно бюро находится ваша история, проще всего через портал «Госуслуги».

Процесс выглядит так:

1. Зайдите в личный кабинет на «Госуслугах».
2. Найдите услугу «Получение сведений о бюро кредитных историй».
3. Подайте заявление. Ответ со списком ваших БКИ придет в личный кабинет в течение дня.
4. Зайдите на сайт каждого из указанных бюро, зарегистрируйтесь (обычно тоже через «Госуслуги») и скачайте свой кредитный отчет.

Платные запросы сверх бесплатных лимитов стоят недорого, обычно в пределах 300-600 рублей. Это позволяет проверять свою историю регулярно, например, раз в несколько месяцев.

Миф 2: Ошибки в кредитной истории исправить невозможно

Ошибки случаются, и их можно и нужно исправлять. Человеческий фактор или технический сбой могут привести к тому, что в вашей истории появится чужой долг или неверная информация о просрочке. Если вы обнаружили неточность, не паникуйте.

Соберите доказательства своей правоты (чеки, квитанции, справку о погашении кредита) и напишите заявление в банк или МФО, допустившие ошибку. Кредитор обязан в течение 30 дней проверить информацию и либо исправить ее, либо предоставить мотивированный отказ. Если банк отказывается исправлять очевидную ошибку, вы можете обратиться с жалобой в Банк России или подать иск в суд.

Миф 3: БКИ собирают данные обо мне незаконно

Бюро кредитных историй действуют в рамках закона. Когда вы подписываете кредитный договор, вы даете согласие на обработку персональных данных и их передачу в БКИ. Этот пункт — стандартная часть любого договора.

Если вы откажетесь давать такое согласие, банк, скорее всего, воспримет это как тревожный сигнал и откажет в выдаче кредита. Ведь это означает, что вы пытаетесь что-то скрыть.

Что на самом деле содержится в вашей кредитной истории

Многие ошибочно думают, что кредитная история — это просто «черный список» должников. На самом деле, это подробный финансовый документ.

Миф 4: В кредитной истории хранятся только просрочки и долги

БКИ собирают и хранят всю информацию о ваших кредитных обязательствах, как негативную, так и позитивную. В отчете отражаются:

• Все ваши кредиты и займы (погашенные и активные).
• Кредитные карты (даже если вы ими не пользуетесь).
• Заявки на кредиты, которые вы подавали.
• Своевременность внесения платежей.
• Наличие просрочек и их длительность.
• Информация о залогах (например, автомобиль или квартира).

Погашенный вовремя кредит — это плюс к вашей репутации, который повышает ваш кредитный рейтинг. А вот закрытие просроченного кредита не удаляет информацию о том, что просрочка была.

Миф 5: Отсутствие кредитной истории — это хорошо

Для банка заемщик без кредитной истории — это «темная лошадка». Кредитор не знает, чего от вас ожидать: будете ли вы платить вовремя или пропадете после первого платежа. Поэтому человеку с нулевой кредитной историей могут отказать в крупном кредите или предложить менее выгодные условия.

Наличие положительной истории, даже из нескольких небольших и вовремя погашенных займов, значительно повышает ваши шансы на одобрение ипотеки или автокредита.

Миф 6: БКИ знают всё о моих доходах

Изначально бюро не собирали данные о доходах. Однако законодательство меняется, и сегодня банки с вашего согласия могут передавать в БКИ информацию о среднемесячных платежах, чтобы подтвердить вашу долговую нагрузку. Но полных данных о вашей зарплате, как в справке 2-НДФЛ, там нет. Решение о вашей платежеспособности банк по-прежнему принимает на основе предоставленных вами документов.

Можно ли исправить или «обнулить» кредитную историю

Это, пожалуй, самая важная часть. Что делать, если история уже испорчена? Здесь тоже есть свои мифы.

Миф 7: Кредитную историю можно «почистить» за деньги

Любые предложения удалить негативную информацию из кредитной истории за вознаграждение — это мошенничество. Удалить или изменить достоверную информацию из базы БКИ невозможно. Мошенники просто возьмут у вас деньги и исчезнут. Более того, попытка подделки данных является уголовно наказуемым деянием.

Миф 8: Через несколько лет история обнулится

Информация в кредитной истории не вечна, но и не исчезает быстро. Смена паспорта или фамилии не поможет — вас найдут по другим идентификаторам, например, по СНИЛС или ИНН.

Срок хранения данных в кредитной истории составляет 7 лет с момента последнего изменения. Это значит, что информация о кредите, который вы погасили сегодня, будет храниться еще 7 лет.

Миф 9: Испорченную кредитную историю уже не исправить

Это главное заблуждение. Испорченную, но достоверную историю нельзя «удалить», но ее можно и нужно улучшать. Банки смотрят в первую очередь на свежие записи. Если вы покажете, что ваше финансовое поведение изменилось в лучшую сторону, ваши шансы на получение кредита возрастут.

Вот несколько практических шагов:

1. Погасите все текущие просрочки. Это первый и самый важный шаг.
2. Возьмите небольшой заем или кредитную карту. Оформите небольшой потребительский кредит или кредитку с маленьким лимитом и аккуратно вносите платежи в срок. Несколько таких погашенных обязательств создадут новую положительную запись в вашей истории.
3. Не подавайте много заявок сразу. Массовая рассылка заявок в разные банки воспринимается как признак отчаяния и снижает ваш рейтинг.
4. Пользуйтесь услугами «своего» банка. Если у вас есть зарплатная карта в каком-то банке, обратитесь за кредитом в первую очередь туда. Банк видит движение средств по вашему счету и может быть более лояльным.

Что нужно запомнить

Подведем итоги. Ваша кредитная история — это мощный инструмент, который находится в ваших руках. Чтобы он работал на вас, а не против вас, достаточно соблюдать несколько простых правил:

• Проверяйте. Регулярно и бесплатно запрашивайте свой кредитный отчет через «Госуслуги», чтобы быть в курсе своего финансового положения и вовремя выявлять ошибки.
• Исправляйте. Не игнорируйте неточности. Обращайтесь к кредиторам для исправления ошибок — это ваше законное право.
• Улучшайте. Даже плохую историю можно исправить. Новые, своевременно погашенные кредиты постепенно перекроют старые негативные записи.
• Остерегайтесь. Не верьте тем, кто предлагает «почистить» вашу историю за деньги. Это мошенники.

Ответственное отношение к своим кредитным обязательствам и регулярный контроль своей истории — лучший способ обеспечить себе доступ к выгодным финансовым продуктам в будущем.