Обеспеченный кредит: что это такое и как он работает

Когда возникает потребность в крупной сумме денег, обращение в банк за кредитом становится одним из самых очевидных решений. Однако кредитные организации всегда оценивают свои риски. Чтобы защитить себя от невозврата долга, они часто просят предоставить обеспечение — залог или поручительство. Для заемщика это не только дополнительное обязательство, но и возможность получить более выгодные условия.

Давайте разберемся, что такое обеспеченный кредит, какие виды обеспечения существуют и в чем их преимущества как для банка, так и для самого клиента.

Когда обеспечение не требуется: необеспеченные кредиты

Не все займы требуют залога. Существуют кредиты, где обеспечение не нужно, но их суммы обычно ограничены. В некоторых случаях лимит может достигать нескольких миллионов рублей, но для этого заемщик должен соответствовать строгим критериям: иметь высокую официальную зарплату, безупречную кредитную историю и стабильную работу.

К необеспеченным кредитам относятся:

• Экспресс-займы. Это небольшие суммы на короткий срок, которые выдают микрофинансовые организации. Их главный риск для кредитора компенсируется высокой процентной ставкой.
• Потребительские кредиты. Небольшие суммы на личные нужды часто выдают без залога, но ставка по ним обычно выше и составляет в среднем 16–25% годовых.
• POS-кредиты. Оформляются прямо в магазинах или на сайтах для покупки конкретного товара. Предоставить залог в такой ситуации практически невозможно.
• Кредитные карты. Популярный финансовый инструмент, который также не требует залога для использования кредитного лимита.

Что такое обеспеченный кредит и его преимущества

Обеспеченные кредиты — наиболее распространенный формат, особенно когда речь идет о крупных суммах. Предоставляя обеспечение, заемщик доказывает свою платежеспособность и серьезность намерений, что снижает риски для банка.

Взамен кредитор готов предложить более привлекательные условия: увеличить сумму и срок кредитования, а также снизить процентную ставку. Иногда наличие качественного залога может даже помочь заемщикам с неидеальной кредитной историей. Основные виды обеспечения — это залог и поручительство.

Вид 1: Кредит под залог имущества

Залог — это имущество, которое передается банку в качестве гарантии возврата долга. Это может быть как объект, приобретаемый на кредитные средства (например, квартира в ипотеку), так и уже имеющаяся у заемщика собственность. Если клиент перестает вносить платежи, банк имеет право через суд реализовать залоговое имущество, чтобы погасить задолженность.

Процесс не означает мгновенную конфискацию. Сначала имущество оценивается, затем выставляется на торги. Из вырученной суммы банк забирает остаток долга с процентами, а разница возвращается заемщику.

Какое имущество может стать залогом?

1. Недвижимость. Классический пример — ипотека, где покупаемая квартира или дом становятся залогом. Также можно заложить уже имеющуюся недвижимость для получения крупного кредита на другие цели, например, на развитие бизнеса. Сумма кредита обычно составляет до 80% от оценочной стоимости объекта.

2. Автотранспорт. При покупке нового автомобиля в кредит он часто становится залогом. Банки неохотно работают с подержанными машинами в качестве залога, этим чаще занимаются автоломбарды. Условия там менее выгодные: короткий срок, ставка до 40% и сумма не более 60% от рыночной стоимости авто.
3. Ценные бумаги. Акции, облигации и векселя также могут быть приняты в качестве обеспечения. Наиболее охотно банки принимают в залог собственные векселя, предлагая до 70–80% от стоимости активов.
4. Драгоценные металлы. Речь идет об инвестиционных монетах и мерных слитках. Их стоимость со временем растет, а ликвидность достаточно высока — их легко продать для погашения долга. Обычные ювелирные украшения банки в качестве залога не рассматривают, это сфера деятельности ломбардов.

Когда прекращается действие залога?

Обязательства по залогу снимаются после полного погашения кредита. Однако существуют и другие ситуации, при которых залог прекращается:

• Гибель или утрата заложенного имущества. Например, если автомобиль угнали, а дом сгорел. Банк может потребовать заменить предмет залога, но такая возможность есть не всегда.
• Продажа имущества с торгов. Если заемщик не смог выплатить долг, его залог реализуется для погашения кредита.
• Нарушение условий договора со стороны банка. Например, если кредитор в одностороннем порядке незаконно изменил ставку или другие существенные условия.
• Изъятие имущества. Такое происходит, если выясняется, что залог изначально принадлежал другому лицу, или он был изъят у владельца за совершение преступления.

Вид 2: Поручительство по кредиту

Поручитель — это человек или организация, который берет на себя обязательство выплатить долг заемщика, если тот не сможет этого сделать. Если основной должник допускает просрочку, банк обращается с требованием о погашении к поручителю.

Поручитель несет солидарную ответственность и может быть обязан выплатить до 100% долга. В этом случае он получает право требовать от основного заемщика возмещения своих расходов, в том числе через суд. Если кредит был целевым (например, на покупку авто), поручитель после выплаты долга может претендовать на это имущество.

Банки охотно работают с поручителями, особенно если у них высокий и стабильный доход. Наличие поручителя значительно снижает риск невозврата, поэтому кредитор может предложить более низкую процентную ставку (разница может достигать 3-5%).

Что нужно запомнить

Подведем краткие итоги. Обеспечение по кредиту — это инструмент, который выгоден обеим сторонам сделки. Банк получает гарантию возврата средств, а заемщик — доступ к более крупным суммам на выгодных условиях.

• Обеспеченные кредиты (с залогом или поручителем) обычно имеют более низкую ставку и высокий лимит.
• Залогом может выступать недвижимость, автомобиль, ценные бумаги и другие ликвидные активы.
• Поручительство — это полная финансовая ответственность другого лица за ваш кредит.
• Перед подписанием договора всегда тщательно изучайте все условия и трезво оценивайте свою способность выполнять обязательства в течение всего срока кредитования.