Полная стоимость кредита: что это и как ее посчитать

Выбирая кредит, многие в первую очередь смотрят на процентную ставку, которую банк ярко подсвечивает в рекламе. Кажется, что чем ниже процент, тем выгоднее предложение. Однако за привлекательными цифрами часто скрываются дополнительные расходы: страховки, комиссии, плата за обслуживание счета. В итоге реальная переплата может оказаться значительно выше ожидаемой.

Чтобы не попасть в ловушку и объективно сравнить предложения разных банков, необходимо ориентироваться не на рекламную ставку, а на полную стоимость кредита (ПСК). Именно этот показатель отражает реальные затраты заемщика.

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита — это итоговая сумма всех платежей, которые заемщик должен будет внести за весь срок пользования заемными средствами. Она выражается в процентах годовых и включает в себя не только основной долг и проценты по нему, но и другие сопутствующие расходы.

Банки обязаны указывать ПСК в договоре на первой странице, в правом верхнем углу, в квадратной рамке. Это требование закона, которое позволяет клиенту увидеть реальную переплату еще до подписания документов. Если два банка предлагают кредит под одинаковый процент, но у одного ПСК выше, значит, в его предложении есть скрытые платежи.

Важно понимать, что ПСК рассчитывается исходя из предположения, что вы будете погашать кредит строго по графику. Если вы внесете досрочное погашение, итоговая переплата уменьшится, а вместе с ней и фактическая стоимость кредита. Например, при досрочном закрытии ипотеки вы экономите на ежегодной страховке за оставшиеся годы.

Что входит в расчет ПСК?

В полную стоимость кредита включаются все обязательные платежи, без которых получение займа невозможно. Вот основные из них:

• Платежи по основному долгу. Это та сумма, которую вы непосредственно берете у банка.
• Проценты по кредиту. Основная часть переплаты, которая зависит от годовой процентной ставки.
• Платежи в пользу банка. Сюда могут входить комиссии за рассмотрение заявки, выдачу кредита или открытие специального счета.
• Плата за выпуск и обслуживание карты. Если для получения или погашения кредита требуется специальная банковская карта, стоимость ее обслуживания включается в ПСК.
• Стоимость страховки. Если оформление страхового полиса (жизни, здоровья, залогового имущества) напрямую влияет на условия кредита (например, снижает процентную ставку), его цена будет учтена в полной стоимости.
• Платежи третьим лицам. Это могут быть услуги нотариуса при заверении документов или оценщика при оформлении ипотеки.

Размер ПСК не может быть произвольным. Его контролирует Центральный банк РФ. Он ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК для разных видов кредитов. По закону, банк не может устанавливать ПСК, которая превышает это среднерыночное значение более чем на треть.

Какие расходы не входят в ПСК?

Не все платежи, связанные с кредитом, включаются в его полную стоимость. Как правило, это расходы, возникновение которых зависит от действий самого заемщика или не связано напрямую с условиями договора.

• Штрафы и пени за просрочку. Эти платежи возникают только при нарушении графика платежей, поэтому заранее их спрогнозировать невозможно.
• Платежи, не влияющие на условия кредита. Например, обязательное по закону страхование ОСАГО для автокредита. Поскольку это требование закона, а не банка, оно не включается в ПСК.
• Комиссии за операции, которые заемщик может не совершать. Сюда относится комиссия за снятие наличных с кредитной карты, за конвертацию валюты или за пополнение счета через сторонние сервисы.
• Плата за досрочное погашение. По закону банки не имеют права взимать комиссию за досрочное погашение потребительских и ипотечных кредитов. Если такое требование есть в договоре, оно незаконно.

При изучении договора всегда внимательно читайте все пункты, особенно те, что написаны мелким шрифтом. Обсудите с менеджером каждый непонятный платеж и уточните, можно ли от него отказаться и как это повлияет на итоговые условия.

Что нужно запомнить

Полная стоимость кредита — это ключевой показатель, который помогает оценить реальную финансовую нагрузку. Чтобы принять взвешенное решение, следуйте простым правилам:

• Всегда сравнивайте предложения от разных банков по показателю ПСК, а не по рекламной процентной ставке.
• Помните, что банк обязан указать ПСК в квадратной рамке на первой странице кредитного договора.
• Внимательно изучайте, какие платежи включены в расчет: страховки, комиссии, плата за обслуживание.
• Уточняйте, какие расходы не входят в ПСК, но могут возникнуть в процессе (например, штрафы за просрочку).
• Не бойтесь задавать вопросы менеджеру и требовать разъяснений по каждому пункту договора.