1. Доход. Чаще всего — выше среднего, хотя тут каждый банк решает для себя. Но все же доход клиента — вещь относительная, главное, чтобы ежемесячные выплаты не составляли более 30% от него. Хорошо, когда у клиента есть дополнительный доход, например, он подрабатывает или сдает жилье. Удивительно, но слишком высокий доход настораживает: банкам просто непонятно, зачем обеспеченному человеку кредит, возможно, такой клиент просто не умеет распоряжаться деньгами. Чуть менее обеспеченные люди понимают, что в случае просрочек они попадут в черный список, и на финансовую помощь банка в будущем уже не смогут рассчитывать.
2. Имущество. У идеального заемщика есть движимое и/или недвижимое имущество, которое в случае чего он сможет продать, чтобы погасить долги по кредиту. Больше всего ценятся квартиры, дачи, гаражи и машины.
3. Первоначальный взнос. Минимум 10% от суммы кредита.
1. Трудоустройство. Только официальное. Банкам важно, чтобы клиент мог подтвердить свой доход документально, с помощью справки по форме 2-НДФЛ. Ведь на словах можно назвать любую зарплату, а указать любую сумму в справке гораздо сложнее.
2. Стаж. Обычно банк требует, чтобы заемщик работал на последнем месте минимум полгода. По факту финансовые организации хотят, чтобы стаж потенциального клиента в одной компании составлял год и больше, а общий стаж был не менее двух лет. Такие люди считаются более надежными, так как не мечутся в поисках себя. Да и если за год человека не уволили с работы, он представляется кредитору ответственным сотрудником, выполняющим свои обязательства. Конечно, никаких увольнений «по статье» в трудовой быть не должно.
3. Должность. В идеале заемщик занимает хорошую руководящую должность, работает по востребованной на рынке в данный момент специальности (в случае сокращения он всегда сможет устроиться в другую компанию), имеет все шансы на карьерный рост и повышение заработной платы.
4. Сфера занятости. Работники сферы правопорядка, военные и сотрудники МЧС могут столкнуться со сложностями, так как их профессия связана с риском для жизни. А вот сфера торговли, строительства, IT и машиностроения, как и работа в государственном учреждении, приветствуются.
5. Собственный бизнес. Работать на себя нежелательно, в период экономического кризиса далеко не все компании способны удержаться на плаву. Работа по найму гораздо предпочтительнее.
1. Возраст. Банки обычно не работают с клиентами младше 18 и старше 60 лет. Но по факту этот возрастной отрезок меньше: от 25 до 55 (мужчинам и вовсе лучше после 27, чтобы не было проблем с армией). Наиболее благосклонны кредиторы к людям 35-45 лет: такие заемщики редко меняют работу, не витают в облаках и обычно уже достигли определенного финансового благосостояния. Условие одно: до пенсионного возраста кредит должен быть погашен.
2. Образование. Высшее. Во-первых, такие люди считаются более ответственными, во-вторых, человеку с высшим образованием проще найти работу в случае сокращения или других ситуаций.
3. Семья. Должна быть как минимум потому, что банк учитывает и зарплату супруга/супруги, а совместные доходы обычно выглядят гораздо более привлекательно (вариант с женой-домохозяйкой или сидящей в декрете мы не рассматриваем). А еще семейные люди кажутся более ответственными. Не каждый человек бросит мужа или жену и скроется в неизвестном направлении, оставив партнеру все свои долги. Никаких разводов и алиментов быть, конечно же, не должно.
4. Дети. Хорошо, если есть. Человек с детьми дважды подумает, прежде чем влезать в долги, и пойдет в банк только если уверен в своей платежеспособности. В идеале детей должно быть не больше трех и все должны быть старше трех лет, чтобы оба супруга могли работать.
5. Регион. Заемщик должен минимум год прожить в том городе, в котором оформляет кредит. В идеале и прописка должна быть местной, чтобы банк всегда мог найти клиента в случае непредвиденных обстоятельств. Работать, конечно, тоже нужно где-то рядом. Хорошо, если этот регион не входит в перечень неблагополучных и не является «горячей точкой».
6. Внешний облик. Грязные туфли, мятые брюки, запах перегара — все это должно остаться за дверью банка. Конечно, приходить туда в костюме при галстуке не стоит, но быть прилично одетым и причесанным нужно.
7. Проблемы с законом. Быть не должно. Это касается и сильных «повинностей» (уголовных наказаний и условных сроков), и «легких» (неоплаченных штрафов за парковку в неположенном месте).
8. Пол. Женский. Статистика гласит: женщины более ответственно подходят к кредиту и реже оказываются в числе должников. Конечно, всегда есть риск, что женщина уйдет в декрет и потеряет часть своего дохода. Но и у семейного мужчины жена в любой момент может взять отпуск по уходу за ребенком, поэтому здесь шансы равны.
1. Кредитная история. Во-первых, она должна быть. Во-вторых, она должна быть идеальной: без штрафов, просрочек и, конечно, длинных историй про суд и коллекторов.
2. Справки и анкеты. Все данные в них должны быть реальными. Недостоверная информация сразу поставит крест на возможности получить кредит.
3. Кредиты. В идеале на момент подачи заявки других долгов быть не должно, но банки соглашаются работать с клиентами, имеющими небольшие кредиты (при условии, что общая долговая нагрузка с учетом нового кредита будет не больше 40%).
4. Зарплатная карта. Только того банка, в котором клиент собирается брать кредит. Так проще отслеживать все доходы и расходы заемщика.
Итак: мы получаем женщину 40 лет, с двумя детьми, с работающим супругом. У нее есть высшее образование, стабильная официальная работа в офисе в госструктуре, востребованная специальность, перспектива карьерного роста. Она хорошо выглядит, не имеет проблем с законом, у нее хорошая кредитная история, заработная плата выше средней, дополнительный доход и движимое/недвижимое имущество. Город, в котором она живет, считается безопасным, совпадает с городом прописки, работы и выдачи кредита.
Конечно, если вы далеки от образа идеального заемщика, это не значит, что вам откажут в кредите. Но посмотрите: вдруг до момента подачи заявки вы сможете хотя бы немного приблизиться к идеалу?
