Откладывать небольшие суммы на будущее ребенка в течение нескольких лет проще, чем сразу найти большую сумму. Копить деньги можно своими силами, а можно открыть специальный вклад или воспользоваться страховкой. Расскажем, какие вообще есть варианты и в чем особенности каждого.
Если какие-то расходы не являются обязательными и неизбежными, проще потратить свободные деньги на что-то нужное здесь и сейчас. Это естественное и нормальное поведение человека, но при попытке накопить на будущее ребенка оно не подходит. Вклад / счет / страховка или что-то еще станут тем самым обязательным пунктом расходов, от которого не уйти.
У вас не получится просто перекинуть деньги с «детского» счета на свой и потратить их — распоряжаться «детскими» вкладами, страховками, счетами и др. сложно. Например, чтобы до совершеннолетия ребенка забрать деньги с вклада в «СберБанке», может понадобиться помощь органов опеки. Максимум, что получится снять сразу, это накопившиеся проценты.
Выгодное отличие специальных инструментов от средств, которые просто лежат в копилке, в том, что на остаток начисляются проценты. Возможно, они не увеличат сумму в разы, но инфляцию покроют.
Необязательно открывать счет на имя ребенка — можно открыть самый обычный вклад на свое имя. Но родители должны сразу условиться, что накопленные деньги пойдут не им на безбедную старость, а ребенку на обучение, квартиру или другие цели.
Особенности данного продукта:
1. Маленький срок. Редкие банки предлагают вклады на 10-20 лет, классический срок ограничивается годом. Но это не значит, что через год надо забрать деньги: если не предпринимать никаких действий, вклад автоматически продлевается на тех же условиях. Не хотите продлевать этот же вклад? Изучите актуальные предложения и воспользуйтесь более выгодными, если они есть. Со счетами в плане сроков проще: они либо бессрочные, либо действуют дольше года.
2. Возможность снимать деньги. Родителям придется держать себя в руках, ведь если постоянно снимать средства, то к совершеннолетию ребенка скопить что-то едва ли получится.
3. Возможность пополнять вклад. Пополнять баланс можно в любое время и на любую сумму. Ежемесячных платежей нет, поэтому даже при небольших и нерегулярных доходах семья может безболезненно закидывать деньги на вклад / счет при первой возможности.
4. Рост доходов. На остаток начисляются проценты. В зависимости от условий программы можно либо просто покрывать инфляцию, либо даже увеличить накопления.
5. Разные валюты. Вклады можно оформлять в евро или долларах. Процент по ним будет меньше, зато можно выиграть на росте курса.
6. Страхование вклада. Если банк вдруг перестанет работать, родители вернут себе свои деньги. Стоит только уточнить, что возвращаются суммы до 1,4 миллиона рублей. Если получилось скопить больше, лучше открыть два разных счета или вклада.
7. Риск забрать деньги себе. Как мы писали выше, родители имеют доступ к деньгам — всегда есть соблазн потратить их на машину, ремонт или что-то другое. Важно иметь железную выдержку и понимать, что это деньги ребенка. Особенно сложно держать себя в руках в случае развода.
Такой вклад открыть могут родители по своему паспорту и свидетельству о рождении ребенка, пополнять могут все, у кого есть такие возможности и желание, а снять деньги сможет только сам ребенок, когда ему исполнится 18 лет. С 14 он сможет тратить деньги частично, например, забирать проценты по вкладу, но все зависит от условий банка.
Особенности данного продукта:
1. Ограниченный доступ. Даже открывшие вклад родители не смогут забрать деньги, не получив разрешения органов опеки или других структур. Если нужно действительно накопить средства и не потратить их, это идеальный вариант.
2. Шанс приучить ребенка к контролю над своими финансами. С 14 лет ребенок сможет учиться распоряжаться средствами, например, решать: готов ли он снимать проценты или же он хочет копить на что-то крупное.
Остальные особенности, например, рост доходов благодаря процентам, разные валюты и страховка, перекликаются с классическим вкладом, о котором мы рассказали выше.
Под страховкой принято понимать выплаты, которые получает пользователь в случае какой-то неприятности. Обычно это травма или болезнь. Но есть и другие страховки. Например, можно застраховать ребенка, чтобы он получал не только выплаты при наступлении страхового случая, но и смог забрать все накопившиеся деньги после своего совершеннолетия.
Особенности данного продукта:
1. Фиксированная сумма. При составлении договора надо сразу решить, какую сумму (не считая процентов) получит ребенок на свое совершеннолетие. Увеличить и уменьшить ее можно, но не в любой момент (обычно в «годовщину» заключения договора) и только при заключении дополнительного договора. Не самая сложная процедура, но не всегда удобная для плательщика.
2. Регулярное пополнение. Можно выбрать периодичность взносов: раз в месяц, в квартал, полгода или год. Размер взноса зависит от итоговой суммы. В регулярности платежей есть и плюсы, и минусы. Плюсы в том, что родители точно будут вносить деньги, так что ребенок точно получит нужную сумму на свое совершеннолетие. Минус в том, что не всегда у родителей есть средства на очередное пополнение. А отсрочить или сократить плановый платеж нельзя.
3. Страхование жизни. Страховые программы подразумевают, что если ребенок заболеет или получит травму, родители получат деньги на его лечение. Список болезней определяется выбранными условиями и страховой суммой. Дополнительно страховые компании страхуют и самих родителей: если они умрут или станут недееспособными, ребенок получит деньги (либо сразу, либо по достижении дееспособного возраста). Это тоже забота о будущем.
4. Возможность получить налоговый вычет. Раз в год можно вернуть себе 13% от размера страховки.
5. Юридическая защищенность. Страховые деньги принадлежат ребенку и не делятся родителями при разводе или в других случаях.
6. Проценты на остаток. Обычно они меньше, чем проценты по вкладу, но все же есть.
7. Невозможность снять средства. С одной стороны, это плюс, так как страховка нужна для будущего ребенка, а не для покупок в настоящем. С другой стороны, это минус, потому что в настоящем могут возникнуть непредвиденные ситуации. Чтобы забрать деньги, придется расторгнуть договор, вернуть налоговые вычеты, заплатить штраф (не всегда, но некоторые компании просят компенсировать их траты) и потерять накопившиеся проценты.
Ценные бумаги, инвестиционный счет, драгоценные монеты / металлы или недвижимость — вариантов много, и они зависят исключительно от возможностей родителей в конкретный момент времени.
Особенности данного продукта:
1. Необходимость разбираться в теме. Во что вкладываться? Продавать ли ценные бумаги при повышении их стоимости или держать их подольше? Часто без специальных знаний или консультанта (а его услуги не бесплатны) не получится разобраться во всем многообразии предложений. Есть риск не просто не накопить деньги, но и потерять часть того, что было.
2. Юридические сложности. Инвестиционный счет не всегда можно открыть на ребенка, даже если ему больше 14 лет. Квартиру оформить проще, но и тут могут быть свои сложности. Поэтому инвестиции должны принадлежать родителям. А в этом случае можно столкнуться с проблемами, о которых мы говорили, когда рассказывали про вклад / счет.
3. Возможности пополнения. Инвестиционные и брокерские счета можно пополнять, монеты можно докупать.
4. Прибыль по продукту. У счетов есть возможность снимать проценты, квартиру можно сдавать, чтобы получать прибыль.
5. Возможность получить деньги сразу. Если вдруг понадобятся деньги, можно закрыть счет или оперативно продать имущество.
